Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат. Рефинансирование - это процедура перекредитования. Простыми словами, получение нового займа на более выгодных условиях для погашения действующего кредита.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.
Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.
Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Плюсы и минусы

При кажущейся выгоде рефинансирования, на первый взгляд, оно может иметь и отрицательные моменты. Поэтому мы сейчас постараемся выделить плюсы и минусы перекредитования:

Плюсы:

  1. Предотвращение возникновения просроченной задолженности.
  2. Снижение ежемесячной кредитной нагрузки в виде уменьшения платежа.
  3. Уменьшение суммы переплаты по займу.
  4. Повышение удобства обслуживания за счет замены нескольких кредитов одним.
  5. Смена валюты займа (особенно это актуально для ипотеки, которую некоторые граждане получали в иностранной валюте несколько лет назад).
  6. Получение денег не только на погашение долга, но и на личные нужды.

Минусы:

  1. Необходимость заново проходить процедуру сбора документов. В этом случае можно оказаться в ситуации, когда платежеспособность ваша стала хуже, чем была при получении денег в долг ранее.
  2. Возможны дополнительные расходы (например, за счет оформления страховки, оценки залога и др.)
  3. Сложность в проведении самостоятельных расчетов платежей по перекредитованию. Можно воспользоваться специальными калькуляторами, чтобы оценить реальную выгодность нового займа.
  4. Отсутствие возможности перекредитования микрозаймов. Банки не идут на это. В данном случае можно предложить получить обычный потребительский кредит (если нет задолженности и просрочек) или попробовать оформить кредитную карту.
Фото 1

Требования и документы

Требования к заемщику и пакет документов мало чем отличаются от получения простого потребительского кредита. В разных организациях они могут отличаться. Посмотрим на первые 5 банков по рейтингу финансового портала Банки.ру.

Отличие от потребительского кредитования состоит в том, что банку необходима информация о ваших прежних кредитах. Существуют еще особые требования к погашению задолженности по старым займам. Но мы их рассмотрим чуть позже, когда более подробно разберем программы рефинансирования ТОП-5 банков.

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его реструктуризацию: изменение условий в рамках уже действующего договора.

История из жизни: «В 2019 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Читайте также Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6 способов сделать это законно

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать прибыль. Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

  • не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
  • отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки (деньги заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
  • кредит ранее не рефинансировался.
  • до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Фото 3

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите  преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800.  Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2019 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2019 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Читайте также Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Фото 4

Перекредитовать микрозайм намного сложнее, нежели обычный потребительский кредит. В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

  • Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
  • Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
  • Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
  • Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
  • Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Рефинансирование ипотеки

Можно ли рефинансировать ипотеку, обязательным условием которой является обеспечение? Да, можно. Процедура будет более сложной именно по причине имеющегося залога. Но на сегодня это один из самых популярных видов перекредитования. Почему? Потому что ипотека выдается, как правило, на длительный срок. Ставки за этот период могут существенно снизиться, поэтому заемщики хотят уменьшить кредитную нагрузку.

Главное, на что надо обратить внимание при перекредитовании ипотеки – это дополнительные платежи:

  1. Страхование жизни и здоровья.
  2. Новое страхование недвижимости в залоге.
  3. Выписка из ЕГРН (единый государственный реестр налогоплательщиков).
  4. Оформление отчета по оценке недвижимости.
  5. Госпошлина за перерегистрацию.

Сбор этих документов увеличивает время на оформление, но потраченные время и деньги могут с лихвой окупиться более выгодными условиями выплаты долга.

Как происходит рефинансирование кредита в другом банке

Пример

  1. Клиент, у которого есть долговые обязательства по кредитной карте, потребительскому кредиту, автокредиту или другому займу в банке №1, обращается в банк №2, который предоставляет услугу рефинансирования.
  2. Банк №2 рассматривает заявку и в случае одобрения погашает долговые обязательства заемщика в банке №1. Выдается справка о досрочном погашении и отсутствии финансовых претензий.
  3. На имя клиента оформляется новый кредит в банке №2.

Промежуточными стадиями можно считать сбор документов, поиск лучшего предложения, но в целом, процедура эта достаточно простая и не требует никакого участия клиента в процессе межбанковского общения.

Фото 4

Выгодно ли рефинансирование кредита

Да! Если в результате рефинансирования (или как его еще называют перекредитования) долговая нагрузка на клиента уменьшается, то к такому варианту стоит прибегнуть.

Преимущества подобной процедуры очевидны:

  • Снижается размер ежемесячных платежей;
  • Уменьшается процентная ставка;
  • Изменяется срок действия договора.
Популярный пример перекредитования кредита — ипотека. Известно, что ранее процентные ставки по ипотеке были более высокими, чем сейчас. Многим гражданам приходится выполнять свои обязательства перед банками на очень невыгодных условиях. Но если прибегнуть к перекредитованию, процентную ставку можно снизить на несколько процентов.

В итоге, это поможет сэкономить сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Структура рефинансированных кредитов по состоянию июль 2019 года по данным БКИ «Эквифакс»

Единственный минус рефинансирования кредита — временные затраты. Клиенту придется потратить время на общение с сотрудниками банка, сбор справок и документов. Если до окончания срока действия договора осталось несколько месяцев, и итоговая возможная экономия не является существенной, от идеи лучше отказаться.

После подачи заявки на рефинансирование кредита срок ожидания ответа обычно составляет от одного дня до нескольких недель. В случае потребительского кредита ответ может быть дан в день обращения. Обработка ипотечной заявки занимает неделю или больше.

Но в целом, выгодно ли перекредитование потребительского кредита или другого займа, определяет сам заемщик. И лучше это делать на свежую голову — не в отделении банка, а дома, после предварительно полученной консультации.

Несмотря на то, что придется сопоставить всего несколько данных (сравнить процентные ставки и итоговые суммы платежей), банковские консультанты могут ввести в замешательство, например, навязывая дополнительные услуги или умалчивая о важных особенностях, прописанных в договоре, с которыми заемщик еще не успел ознакомиться.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

  • Возраст: 21 – 65 лет.
  • Постоянная регистрация в РФ.
  • Текущий стаж работы – от полугода
  • Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

История из жизни: «Купился на рекламу Сбербанка – минимальный пакет документов для рефинансирования и ставка в 14,9%. У меня три кредитных карты в разных банках, одна из них на 150 000 почти исчерпана – решил ее и рефинансировать, потому что процент там – 23%, хотелось снизить платеж. У меня ни одной просрочки, нормальный доход. Подача заявки заняла минут 40 – ничего сложного, но волокиты много. Обещали перезвонить до вечера. В результате откликнулись через 2 дня и проинформировали, что мне отказано – мол, «работодатель ненадежный». Но ведь при оформлении заявки про место работы спросили в самом конце, как несущественный факт! Я все кредитки оплачиваю вовремя 4,5 года + были потребкредиты, закрыты давно. А тут кто-то из банка поговорил, видимо, плохо с директором – и получай отказ».

Необходимый пакет документов:

  1. Анкета-заявка
  2. Паспорт гражданина РФ
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
  4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и СНИЛС, а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Читайте также Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Что такое рефинансирование кредита?

Фото 6

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

рефинансирование – это получение нового кредита, с целью погасить кредит в другом банке на более выгодных условиях.

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.
Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Фото 7

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием. Перекредитование, которое еще можно назвать рефинансированием, — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Дебетовая карта Польза от Хоум Кредит Банка - тарифы, условия и отзывы Мнение экспертаЕвгений БеляевЮрист-консультант, финансовый экспертСпросить

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Фото 7

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Вопросы и ответы

Могу ли Я узнать,у меня много мелких кредитов(в микрофинансовых организациях)из за этого испорчена кредитная история,могу ли я узнать возможно ли подача заявки на рефинансирование и какой будет результат с плохой кредитной историей? Заранее за ответ

Эксперт:

Елена! Для начала отметим, что данные о вашей финансовой истории не всегда недостоверны. Поэтому ещё не всё потеряно. Сведения по вашей Кредитной истории можно получить в каждом Бюро Кредитных Историй 1 раз в год бесплатно.

Если вы видите явные ошибки в данных (например, вы точно помните, что в такой-то срок внесли платёж, а в данных из БКИ там просрочка), то срочно берите справку о качестве исполнения долга по кредитному договору в том банке, где выплачивали кредит. Данную справку приложите к заявке на кредит при обращении в другой банк. Также отправьте справку в то бюро, где получили информацию.
Такая справка позволяет вам «выйти сухим из воды», предоставив достоверные данные из банка. Любой банк поверит такой справке.
Если в БКИ достоверная информация, и вы знаете, что ваша кредитная история плохая неспроста, есть два пути решения проблемы:
Если просрочки по платежам происходили не по вашей вине, и вы это докажете в приложенном комментарии к заявке, банк вынесет положительное решение относительно вас. Некоторые банки ценят честность клиентов даже на стадии подачи заявления.
Если просрочки длительные, и в одном банке вам отказали, можно обратиться в недавно появившиеся банки.Некоторые из таких банков для привлечения новых клиентов могут закрывать глаза на серьёзные проблемы с выплатой кредитов. Также молодые банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, и вполне вероятно, что информация о вашей КИ может не быть среди тех бюро, с которыми сотрудничает банк.
Банки скрывают, с какими бюро кредитных историй они работают, поэтому подавать заявку в новый банк тоже придется наудачу.
Для получения ссуды необязательно обращаться в банк. Многие магазины бытовой техники, автомобилей и даже недвижимости предоставляют возможность покупки в кредит. Как правило, такие магазины не выкупают информацию из БКИ, поэтому можно обратиться непосредственно к ним.

Меня зовут Татьяна. На данный момент у меня существует просрочка в банке Хоум Кредит более 90 дней. У меня нет возможности оплатить всю сумму, можно ли подать на реструктуризацию потребительского кредита или какой можно найти выход?

Эксперт:

Реструктуризация, — это перерасчет
возникшей задолженности в рамках того же договора, без открытия новых счетов.
Вам предоставят одну из программ реструктуризации, которые могут заключаться в
следующих действиях: отсрочка внесения платежей по графику, которая позволит не
платить некоторое время, либо погашать только лишь проценты по кредиту;
уменьшение суммы ежемесячного платежа, при которой платеж становится меньше, но
общий срок кредитования увеличивается; увеличение срока кредитования без
изменения процентной ставки, которое просто продлевает срок кредитования и при
этом уменьшает сумму ежемесячного платежа; либо иное изменение условий
погашения кредита.

Рефинансирование
представляет собой погашение оставшейся суммы по кредиту за счет вновь
привлеченных денежных средств, например, денежными средствами, взятыми по
новому кредитному договору. То есть. Рефинансирование, это своего рода
«перекредитование».

Рефинансирование
банковского кредита применяется в случае изменения рыночных условий и
значительного снижения ставок по кредитам, а так же в случае снижения
платежеспособности заемщика – за счет получения кредита на более длительный
срок можно снизить ежемесячные выплаты. Наиболее целесообразно идти на
рефинансирование, если новый кредит можно взять под меньшие проценты, сумма
невыплаченного долга значительна (погашена меньшая его часть), затраты на
досрочное погашение предыдущего кредита и обслуживание нового не превышают
выгоду от снижения ставки.

Рефинансирование можно
произвести как в банке, в котором был взят первоначальный кредит, так и в любом
другом банке, который вам покажется наиболее привлекательным. Рефинансирование
позволит уменьшить сумму выплат и срок кредитования в случае, если
первоначальным кредитным договором предусмотрено досрочное погашение кредита с
перерасчетом процентной ставки или вовсе ее отсутствием.

Для примера можно
привести следующий расчет:

Взят кредитный договор на
1 год в банке Н на сумму 600 000 рублей, с процентной ставкой 13% годовых. Из
них половина суммы внесена. Итого, общая сумма кредита, — 678 000 рублей.

Остаток денежной суммы,
подлежащей уплате по кредитному договору № 1 – 339 000 рублей, 39 000 из
которых проценты по кредиту. По договору предусмотрено, что при досрочном
погашении кредита, процентная ставка при внесении остатка денежных средств
единовременным платежом составляет 3 % годовых. Итого, уплате подлежат 309 000
рублей.

В банке К в это же время
произошло снижение годовой процентной ставки до 9% годовых. Таким образом, если
взять сумму, необходимую для погашение задолженности в размере 309 000 рублей в
банке К на те же полгода, сумма, подлежащая уплате банку К составит 322 905
рублей.*

*- расчет примерный.

Таким образом, исходя из
вышеприведенных расчетов можно сделать вывод, что перекредитование выгодно
брать при более низком проценте в том же или ином банке, а так же при больших
суммах кредита.

Уловка, на которую идут
банки.

Существует одна
интересная схема, которой крайне любят злоупотреблять те или иные банки, тем
самым обманывая заемщиков. Так, при запросе клиента о предоставлении
реструктуризации банк просто рефинансирует кредит. Причем, не на тех выгодных
условиях, которые были приведены выше, а с повышением годовой процентной
ставки, что крайне невыгодно для клиента, но весьма выгодно для банка.

При этом схема выглядит
следующим образом. При устном обращении заемщика в банк с запросом о
реструктуризации кредита, банк выдает стандартный бланк-заявку, анкету или еще
какой-нибудь документ, суть которого изложена на обратной стороне, на
листе-приложении или еще в каком-либо мало читаемом месте, да еще и мелким
шрифтом. На самом деле, вся суть предоставляемой банком услуге по «спасению
должника» как раз и заключается в том самом мало читаемом тексте: «банк выдает
клиенту кредит на оговоренных в анкете условиях. Денежные средства, доступные
заемщику по условиям данного кредита, зачисляются в счет погашения
задолженностей клиента перед банком». При наличии подобной формулировки в
условиях предоставления вам «реструктуризации» банк просто погашает начисленную
вам задолженность (со всеми комиссиями, неустойками и прочими начислениями, с
которыми в принципе можно и не быть согласным и начисление которых происходит
практически без согласия на то заемщика) за счет вновь взятого кредита. Таким
образом, сумма по новому кредиту может получиться сильно завышенной, проценты
за пользование новым, — непомерно большими. О выгоде заемщика, соответственно,
речи не идет.

Данная ситуация может
получиться в случае, если заемщик не очень внимателен при заключении договора,
либо банк не совсем добросовестно поступает со своими клиентами, и, пользуясь
юридической безграмотностью обывателей, заменяет понятия при объяснении и
предоставлении услуг. Что сделать, чтобы избежать такой ситуации: во-первых,
четко представлять себе, что представляет из себя реструктуризация и что — рефинансирование, во-вторых, объяснить представителю банка, что именно вы
хотите, желательно в письменном виде (при этом лучше избегать нечетких
формулировок и фраз вроде «сделайте хоть что-нибудь»), в-третьих, внимательно
читать документы, которые подписываете.

Исходя из практики
«реструктуризации» кредитов подобным образом, можно сказать следующее, — банки
часто предоставляют рефинансирование, замещая им запрошенную клиентом
реструктуризацию. В наиболее тяжелый случаях кредит рефинансируется не один
раз, а несколько, при этом каждый раз предоставляется новый кредит, проценты по
которому выше, чем по предыдущему, размер которого увеличен на всевозможные
неустойки и штрафы.

Если вы все-таки получили
не то, что хотели…

Но даже в случае, если
вас обманули и предоставили совершенно ненужную вам услугу, отчаиваться не
стоит. Если тщательно разобраться в ситуации, все не настолько безнадежно как
могло бы показаться. И именно на этой стадии будут необходимы все запросы,
которые вы ПИСАЛИ ранее. Поясню для чего:

Во-первых, можно подойти
к вашему менеджеру и предоставить ему ваш экземпляр запроса, в котором четко
прописано ваше намерение получить реструктуризацию кредита, и ничто иное (этим
документом можно воспользоваться еще до подписания нового кредитного договора и
подтвердить им ваше желание получить совершенно иной продукт, нежели тот, что
вам предлагают). Если Менеджер банка продолжит настаивать на заключении нового
договора, убеждая вас что таким образом они проводят реструктуризацию, — вы
вправе отказаться от подписания данного документа и попросить предоставить вам
ответ по ВАШЕМУ запросу (заявлению или иному документу, в котором вы просили
реструктуризировать ваш кредит).

Во-вторых, если вы уже
подписали новый кредитный договор, и у вас есть документ, в котором вы просите
реструктуризировать задолженность, а не рефинансировать ее, вы можете
обратиться с этими документами в суд, и в судебном порядке признать договор
недействительным, незаключенным или заключенным обманным путем, и применить
последствия недействительности сделки. Ваше письменное заявление в данном
случае будет служить доказательством вашего намерения получить
реструктуризацию.

Если вы выиграете суд,
примените недействительность сделки, кредит вернется в первоначальное
состояние, то есть, вы обязаны будете исполнять свои обязательства в
соответствиями с условиями первоначального договора. Если же у вас к моменту
предоставления вам «реструктуризации» уже были просрочки и вам предъявляли
огромную сумму задолженности, ее так же можно будет оспорить в судебном порядке
и, порой, очень значительно снизить.

Что делать, чтобы не
«попасться»?

Для начала, оцените сумму
реальной задолженности перед банком. Суммы могут оказаться не настолько катастрофическими,
насколько вам пытаются преподнести, соответственно. И реструктуризация может не
понадобиться. В случае если задолженность действительно существует, и выплатить
ее одним платежом вы не сможете, тогда стоит обратиться в банк с ПИСЬМЕННЫМ заявлением
о предоставлении реструктуризации, после чего настоять на получении вами
письменного же ответа. При этом стоит тщательно проверить согласие банка: на
что именно он соглашается, и какую услугу вам предоставляют, — реструктуризацию
или рефинансирование.

Если банк соглашается
только лишь на рефинансирование, и вы действительно на него согласны, тщательно
проверьте какую сумму вам выставляют как подлежащую погашению, соответствует ли
она действительной задолженности, или включает в себя кучу непонятных неустоек,
штрафов и процентов, которые никак и нигде ранее не оговаривались. Так, исходя
из существующей практике, можно привести примеры, в соответствии с которыми
банк выставлял сумму задолженности в разы превышающие реальную задолженность
(вместо 15 тысяч, которые клиент оставался должен уплатить банку по предыдущему
кредиту, было выставлено 134 тысячи долга, включая различные неустойки и
излишние проценты).

Если вы не согласны с
выдвигаемыми банком требованиями, не соглашайтесь на заключение нового кредитного
договора даже в случае, если банк будет настойчиво требовать от вас подписания
такого договора с угрозами обратиться в суд с целью взыскания с вас
просроченных платежей. При таком раскладе суд гораздо более предпочтителен, чем
может показаться: в судебном порядке можно будет уменьшить выставляемую вам
задолженность, а по завершении процесса и передачи решения суда на исполнение в
службу судебных приставов, запросить суд предоставить рассрочку исполнения
ваших обязательств перед банком (по сути, вы можете получить ту же самую
реструктуризацию, которую добивались от банка, только закрепленную решением
суда и без постоянных угроз со стороны кредиторов).

И еще один совет: при
возникновении сложностей, еще до обращения в банк за реструктуризацией, вы
можете обратиться к специалисту за консультацией, что позволит вам в дальнейшем
избежать сложностей с новыми кредитами или иными банковскими продуктами. Не
пренебрегайте помощью специалистов, это может обойтись слишком дорого.

Помните!

В случае, если требуют деньги коллекторы -Напишите заявление в полицию о
возбуждении уголовного дела по факту вымогательства, законом предусмотрен
только судебный порядок истребования долгов, коллекторы- это противозаконная
деятельность.

Если Вы не можете платить
кредит, то и не платите.
Помните, что НИКТО НЕ МОЖЕТ:
а) забрать у Вас единственную квартиру или дом;
б) лишить Вас родительских прав на детей;
в) посадить Вас в тюрьму (привлечь к уголовной ответственности) только потому,
что Вы не можете платить (если, конечно, Вы не предоставляли о себе ложных
сведений по получении кредита и не скрываете своих доходов сейчас);
г) направить к вам выездную группу или кого-то еще (кроме судебных приставов).
.
Пусть банк подает в суд. На все телефонные звонки так и отвечайте:
«Платить буду только через суд».
В суде ваше спасение. Именно в суде, а не как то иначе Вам удастся уменьшить
пени и штрафы, попросите суд применить статью 333 ГК РФ.
Что касается вашей кредитной истории, то она и так уже безнадежно
испорчена.
ЧЕГО ТОЧНО НЕЛЬЗЯ ДЕЛАТЬ:
1. просить банк о реструктуризации долга. Условия будут кабальными, Вы залезете
в еще большие долги;
2. платить меньше, чем установлено договором. Вся сумма уйдет фактически в
никуда — на уплату баснословных пени и штрафов (которые вполне реально
уменьшить, если банк подаст в суд), а сумма основного долга не
уменьшится;
3. платить коллекторам;
4. сообщать банку какую-либо информацию о себе. Они используют ее во вред Вам;
5. долго разговаривать с представителем банка. Достаточно грубо перебить его,
послать его на три буквы и положить трубку, дабы он не успел воздействовать на
Вашу психику (а они это умеют).
В конце концов, помните, что банк тоже виноват. Прежде чем выдавать кредит, он
должен был убедиться в Вашей платежеспособности. Раз этого не было сделано — вина банка.
Рано или поздно кредит и проценты по нему, конечно, все же придется
вернуть.
Но свои грабительские аппетиты в отношении пени и штрафов банку придется умерить.

И помните, если в течении
3 лет банк не обратится в суд о взыскании долга, то по истечении 3 лет, указанные долги с вас
вообще никто не сможет взыскать, в связи с истечением срока давности
установленного ст. 196 ГК РФ(три года).

Удачи Вам!

Источники

Использованные источники информации.

  • https://baikalinvestbank-24.ru/poleznye-stati/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-prostymi-slovami.html
  • https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/refinansirovanie-kredita.html
  • https://iklife.ru/finansy/refinansirovanie-chto-ehto-takoe.html
  • https://myrouble.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/
  • https://richtalk.ru/finansy/banki-i-kredity/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-i-kak-ego-oformit/
  • https://lifehacker.ru/chto-takoe-refinansirovanie-kredita-ili-kak-minimizirovat-dolgi/
  • https://vzayt-credit.ru/chto-takoe-perekreditovanie-kredita/
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий