Принцип работы добровольного страхования автогражданской ответственности (ДСАГО или ДоСАГО). Какой порядок оформления, стоимость расширенного полиса в 2019 году. Что такое ДСАГО? Правила покупки ДСАГО. Сколько будет стоить такая страховка? Зачем нужно приобретать ДСАГО? Как оформить это полис? Когда не будет выплат по ДСАГО?

Условия договора

Разберем ситуации, когда страховая компания может отказать в дополнительной выплате по полису ДСАГО. Данный полис возмещает ущерб от аварии только при столкновении автомобиля с другим автомобилем. В случае если транспортное средство было испорчено в результате действия непреодолимых обстоятельств, ущерб не возмещается. Также когда будет установлено, что дорожно-транспортное происшествие возникло в результате корыстных целей, страховые выплаты также не будут произведены.

Мошенничество при авариях широко распространено, поэтому обман легко определяется сотрудниками ГИБДД и страховой компанией. Если автомобиль был вдруг «случайно» угнан третьими лицами (которые не указаны в страховом полисе) и при этом попал в аварию, то никто не станет возмещать ущерб пострадавшей стороне. Гражданская ответственность застрахована только у лиц, перечисленных в действующем полисе автогражданки.

В общем виде список случаев, в которых не предоставляется страховая выплата по ДСАГО, выглядит так:

  • Умышленные действия застрахованного лица, в результате которых возникла аварийная ситуация;
  • Ядерный взрыв или повреждения в результате действия радиоактивных веществ;
  • Повреждения, нанесенные в результате военных действий;
  • Повреждения, нанесенные в результате массовых забастовок и митингов.

Что включено в страховую сумму полиса ДСАГО?

  • Сумма нанесенного ущерба автомобилю потерпевшего;
  • Доход, который мог бы получить потерпевший в случае, если бы дорожно-транспортное происшествие не произошло;
  • Расходы, которые понесло невиновное лицо в результате дорожно-транспортного происшествия;
  • Издержки судебных тяжб при возникновении споров.

Полис добровольного страхования чаще всего имеет срок действия в 12 месяцев. Некоторые страховые компании могут его уменьшить до 3, 6 или 9 месяцев в зависимости от условий договора. Также страховая компания может досрочно разорвать соглашение, если выяснится, что клиент предоставил недостоверные данные. В случае если вдруг у страхователя государство отозвало лицензию или при продаже застрахованного транспортного средства сменился собственник, то договор о добровольном страховании также может быть расторгнут.

Максимальный срок, в течение которого страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему лицу, длится 20 дней. Если в указанный период выплата не была произведена, застрахованное лицо имеет право получить компенсацию за задержку. Она составляет 3% от полной суммы страховой платы, указанной в полисе ДСАГО. Помимо неустойки страховщик заплатит штраф государству, а также компенсирует все судебные издержки, если таковые имеются.

Документы для оформления

Оформляя полис ДСАГО в организации, с которой заключен договор ОСАГО, необходимо предоставить только основной полис. Такое решение оптимально для автолюбителя. Однако закон не ограничивает право владельца машины на заключение дополнительного договора с любой компанией на его усмотрение. В такой ситуации нужно приложить к заявлению:

  • личные документы (паспорт);
  • свидетельство на автомобиль (СТС);
  • действующий полис ОСАГО;
  • паспорт на машину (ПТС);
  • водительские права.

В отдельных случаях потребуется предоставить автомобиль, в отношении которого планируется купить ДСАГО, на осмотр. Например:

  • сумма лимита превышает 2 миллиона;
  • у сотрудника организации возникли подозрения на неправомерные действия владельца автомобиля.

В зависимости от компании список документов может отличаться от представленного. Точный перечень необходимо уточнить в выбранной организации.

ДОСАГО что это такое

Стандартный страховой полис или ОСАГО подразумевает страховую выплату величиной до 120 тысяч рублей. Остальные расходы на ремонт чужого поврежденного имущества владелец автомобиля должен выплачивать из своего кармана.

Полис ДСАГО расширяет возможности водителя: в случае ДТП он имеет право покрыть ущерб размером до 1 миллиона рублей. ДСАГО или полис добровольного не является обязательным, только по инициативе автовладельца может быть заключен договор со страховщиком об оказании дополнительных услуг при аварии. Помимо этого такой полис не может полностью заменить обязательную страховку, он является всего лишь дополнением или расширением.

Особенности ДСАГО

Так же как и ОСАГО, ДСАГО страхует не автомобиль застрахованного лица, а его гражданскую ответственность перед другими участниками движения. Таким образом, страховая выплата покрывает ущерб другого водителя. Для защиты собственного автомобиля приобретается другой вид страховки – КАСКО.

В отличие от ОСАГО полис ДСАГО не нужно постоянно возить с собой.

Чем ДСАГО отличается от ОСАГО

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДОСАГО) – это специальное расширение базового договора обязательного страхования. Поэтому его приобретение без оплаты ОСАГО невозможно.

Говоря простыми словами, ДОСАГО – это возможность приобретения дополнительных функций к базовому договору. Наиболее распространенной услугой, которая включается в допстрахование, является возможность увеличить лимиты по ОСАГО. Итоговый лимит страховых выплат определяется страхователем.

Если владелец авто станет виновником аварии с дорогим автомобилем, существует возможность полного погашения ущерба без привлечения личных средств автолюбителя.

ОСАГО/ДОСАГО – это полис на основе одного и того же договора, только с возможностью изменения базовых условий. Поэтому они могут отличаться в зависимости от компании – страховщика.

Возможность оформления ДСАГО предусмотрено большинством крупных страховых организаций, например Ингосстрах, РЕСО, Росгосстрах. Существует общий перечень услуг, который предлагает каждая из перечисленных компаний:

  • приезд заправщика (если в дороге закончилось топливо);
  • помощь при неисправности автомобиля (на месте или с возможностью эвакуации);
  • приезд аварийного комиссара (в случае аварии);
  • приезд эвакуатора (в случае аварии).

Перечисленные услуги большинством компаний предоставляются на безвозмездной основе. Кроме того, многие организации предлагают исключить коэффициент амортизации без учета износа из расчета страховой выплаты. Такая возможность предоставляется за дополнительную плату.

Кому может быть выгодно оформлять расширенное ОСАГО?

Фото 2

Наиболее интересный вопрос в отношении ДСАГО – кому оно действительно выгодно, и кто его покупает чаще всего. На этот счет можно услышать вполне справедливые мнения о полезности расширения лимита автогражданки для следующих категорий водителей:

  • Недавно окончивших курсы вождения или просто неопытных новичков;
  • Которым тяжело дается искусство безаварийного вождения долгое время;
  • Которые причисляются к невезучим, несмотря на весь опыт;
  • Жиганам – любителям скоростной или экстремальной езды;
  • С ослабленным вниманием и рефлексами, а также имеющих нарушения зрения;
  • У которых высок риск внезапной потери управления – сердечники и т. п.;
  • С низкой социальной ответственностью – мажоров, любителей выпить и т. п.;
  • Тем, у которых ТС имеет проблемы с ходовой частью или просто технически изношено;
  • Которым много приходится ездить в холодное время года;
  • Тем, кто проживает в крупных мегаполисах;
  • Мнительным личностям, для успокоения;
  • Тем, у кого имеется невысокий доход.

У перечисленных категорий водителей риск попасть в ДТП высокий. Но тут нужно учитывать и совокупность указанных пунктов.

Например:

  • Если у человека ослаблено зрение, но он живет в небольшом городке, ездит тихо, материальный доход средний – можно обойтись и без ДСАГО, т. к. вероятность серьезного ДТП низкая, а в крайнем случае имеющийся доход позволит решить проблему;
  • Если же в тех же исходных данных изменить город на крупный мегаполис и добавить необходимость частой езды зимой (на работу), то ДСАГО лучше купить, т. к. в больших городах много очень дорогих машин, даже средние повреждения которых могут потребовать сумм близких или превышающих 1 млн руб.

В некоторых источниках указывается на то, что менеджеры СК, из жажды выполнения плана и премиальных, всячески стращают своих клиентов. Они рассказывают им статистические ужасы по ДТП, ценам на запчасти авто премиум-класса, расписывают хлопоты, а также печальные результаты судебных процессов и т. п. Все для того, чтобы получить от водителя дополнительную оплату.

Действительно, страховщики нередко, сгущают краски в своих интересах, хотя то же самое мы постоянно видим по телевизионной и иной рекламе. Но критика в этом отношении касается в основном технической стороны. За возможность же причинения тяжких телесных повреждений вспоминается мало. А ведь они могут запросто потянуть на несколько миллионов. И если учесть, что цена ДОСАГО большей частью невысока, а риск сбить пешехода постоянно растет, то даже для опытных водителей трата на расширение страховки может быть вполне оправдана.

Что, кстати, и подтверждает статистика. Согласно ее данным, основными покупателями ДСАГО являются не мажоры и выпивохи, а добропорядочные автомобилисты с большим опытом и высокими баллами безаварийного вождения.

Кому нужно оформлять ДСАГО?

Страховые компании сегодня с особым усердием продвигают всем своим клиентам идею о дополнительной страховке. Так ли это необходимо на самом деле, как описывают это страховые агенты? По статистике редко какая авария превышает ущерб в 120 тысяч рублей. Обычно аварии в черте города полностью покрываются обязательной автогражданкой. Даже для дорогих иномарок хватит стандартного полиса.

Кому же все-таки рекомендуется приобретать расширенную страховку?

  • Водителям-новичкам. Когда человек после окончания автошколы впервые оказывается один на один с автомобилем в условии города, он постоянно находится в стрессовом состоянии. Волнение, неумение применять знания правил дорожного движения в реальности притягивают на себя аварийные ситуации. В этом случае дополнительная страховка при крупной аварии поможет избежать судебных разбирательств.
  • Тем, кто часто ездит по скоростным автомагистралям с очень большим потоком машин.
  • Водителям-агрессорам. Для любителей агрессивной и опасной езды также будет полезно приобретение добровольной страховки, при регулярном нарушении правил дорожного движения она необходима.
  • Жителям крупных городов с высокой интенсивностью движения.

Чаще всего клиентами по услуге добровольного страхования становятся обычные опытные водители. Таким образом, страховая компания получает огромную прибыль. ДСАГО – самый безубыточный тип страховки.

Недостатки расширенного ОСАГО – существуют ли они?

Фото 3

Являясь расширением и составной частью стандартного страхового договора, ДОСАГО его улучшает, нивелируя самый главный недостаток – ограниченные лимиты выплат за вполне демократическую оплату. Поэтому номинально у ДС прямых недостатков нет.

Но есть один косвенный – это намного более низкая вероятность задействования суммы расширения в страховых выплатах. То есть условная бесполезность для опытных и аккуратных водителей. Ведь базовые лимиты на сегодня довольно значительны и основная масса происшествий покрывается в их объеме. Например, по статистическим данным ущерб подавляющего количества ДТП редко превышает 15-25 тыс. руб.

Некоторые причисляют к недостаткам ДС коммерческую составляющую, из-за чего СК вольны диктовать страхователям свои правила. Но то же самое имеется для КАСКО, к примеру, или иных необязательных страховых услуг – там подобное воспринимается естественно и к недостаткам не причисляется.

Что такое ДСАГО?

Полис ДСАГО – это возможность застраховать своё транспортное средство. Данная аббревиатура расшифровывается как Добровольное Страхование АвтоГражданской Ответственности. Полис ДСАГО действует совместно с полисом ОСАГО, который делает возможным описываемый вид страхования. Это значит, что нельзя осуществить добровольное страхование без заключения договора на ОСАГО. Соглашение на предоставление услуг подписывается между клиентом и страховщиком. Следует отметить важность совпадения сроков полиса ОСАГО и ДСАГО.

Так что же даёт данный вид услуги? Она представляет собой дополнительное страхование, которое направлено на возмещение недостающей суммы убытка ОСАГО в ситуации, когда Страхователь причинил вред другому человеку, то есть, третьей стороне. О размере страховой суммы следует договариваться заранее, то же самое касается условий приобретения полиса. Отметим, что страховщики имеют разные тарифы для оказания услуг и поэтому следует быть осторожными и рассматривать несколько предложений. Добровольное страхование автогражданской ответственности представляет собой лёгкую процедуру, и размеры выплат могут быть зафиксированы продавцом.

В чем основная причина заключения договора на оказание услуг, связанных с полисом данного вида? Автолюбитель, который не захотел застраховать свою машину подробным образом, обязан будет выплачивать достаточно большую сумму денег пострадавшим в аварии людям, в случае возникновения ДТП. Страховка ДСАГО может покрыть хотя бы часть материальные затрат подобного рода. Получается, что страховая компания заплатит за клиента, даже если он был виновником аварии.

Обратите внимание на основные преимущества страхования данного вида:

  • Увеличенная сумма страхования, если сравнивать с услугой ОСАГО;
  • Если ОСАГО не может полностью покрыть убытки от ДТП, то в дело вступает добровольное страхование;
  • Стоимость полиса всего процента от суммы – это значит, что за мизерную сумму можно застраховаться на космическую сумму денег.

Какие следует собрать документы?

Фото 4

Процесс оформления дополнительной страховки не занимает много времени. Для ее получения клиент обязан предоставить действующий полис обязательной автогражданки, свое водительское удостоверение, свидетельство о регистрации автомобиля, ПТС и личные данные лиц, вписанных в ОСАГО в случае, если полис не является неограниченным. Фотографии и осмотр автомобиля обязательными не являются. Однако если у страховщика возникли подозрения, особенно если сумма страховки составляет несколько миллионов рублей, то он может потребовать представить автомобиль к осмотру.

Как работает ДСАГО

Фото 5

Данный тип защиты только начинает набирать популярность в России, поэтому многие водители задаются вопросом: “ДоСАГО – что это такое, и как работает эта страховка?” По сути, это расширенная версия полиса ОСАГО. Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает защиту ответственности собственника автомобиля перед третьими лицами, имуществу или здоровью которых был причинен ущерб. Компенсационную выплату по полису ДСАГО получают третьи лица.

Основная необходимость оформления страховки с расширением заключается в увеличении суммы страховой выплаты.

При расчете суммы возмещения страховщики занижают размер компенсации, учитывая износ транспортного средства. Нередко размер выплаты уменьшается на 20-25%. В других ситуациях причиненный ущерб превышает максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Ведь лечение водителя и его пассажиров, а также ремонт автомобиля виновника ДТП в рамках обязательного страхования не оплачивается. В таких случаях и применяется ДоСАГО. С помощью этого полиса у собственника появляется возможность увеличить страховую выплату до суммы, которую он определит самостоятельно.

При оформлении ДСАГО важно учесть следующие особенности данной страховки:

  • Заключить соглашение можно только при наличии действующего полиса ОСАГО.
  • Срок действия ДоСАГО аналогичен периоду по ОСАГО.
  • Автовладелец вправе самостоятельно выбрать страховую сумму. Она варьируется в пределах 300 тысяч – 3 миллионов рублей.
  • Страховщик может самостоятельно определять тарифы по ДоСАГО. При расчете страховой премии учитываются такие факторы, как возраст автомобилиста, его водительский стаж, класс страхования и мощность ТС.
  • Перечисление компенсации по ДСАГО происходит только после осуществления выплаты по обязательной страховке.
  • Если авария произошла по вине лица, не указанного в полисе, возмещение не выплачивается.
  • В соглашении содержится франшиза, равная лимиту выплат по ОСАГО. Франшизой в автостраховании является часть страховой компенсации, от которой автомобилист добровольно отказывается при наступлении страхового события. Так как сначала происходит возмещение по ОСАГО, эта сумма по ДСАГО и становится франшизой.

Кому может потребоваться ДоСАГО

Расширенный полис не помешает ни одному автомобилисту, ведь дорожно-транспортное происшествие предугадать трудно. Наиболее часто за такой страховкой обращаются:

  • Начинающие водители.
  • Жители крупных городов с оживленным транспортным потоком.
  • Любители ездить по скоростным магистралям.

Какой ущерб покрывается ДСАГО

Страховка ДоСАГО предназначена для покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам. Сюда относятся следующие риски:

  • имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям;
  • ущерб жизни и здоровью третьим лицам при совершении ДТП – другим водителям, пешеходам, пассажирам.

Принцип работы расширенного полиса следующий:

  1. Происходит дорожно-транспортное происшествие по вине того, кто приобрел добровольную страховку.
  2. Установленного лимита по ОСАГО не хватает на покрытие убытков лиц, пострадавших в аварии.
  3. Убытки сверх лимита по обязательному полису выплачиваются в рамках ДоСАГО.

Отличия ДСАГО от ОСАГО и КАСКО

Чем отличаются эти виды страхования, удобнее всего представить в табличном формате.

Конечно, произойдет ли выплата, зависит еще от ряда факторов.

Так, ни по одной страховке компенсация не будет начислена, если установлен факт вождения авто в нетрезвом виде.

У каждого типа автострахования предусмотрены законные причины для отказа в выплате со стороны страховщика.

Вопросы и ответы

Произошло ДТП по моей вине, в результате которого был причинен ущерб автомобилю другого человека. Пострадавший автомобиль был застрахован в СК "Согласие".

СК "Согласие" выплатило путем ремонта пострадавшему 586 тыс. руб.

Моя гражданская ответственность (виновника) была застрахована по ОСАГО (120 тыс. рублей) и ДСАГО (1,5 млн. руб.) - все в СК "Росгосстрах".

СК "Согласие" получила по ОСАГО с СК "Росгосстрах" 120 тыс. рублей. По ДСАГО СК "Согласие" получила с СК "Росгосстрах" 202500 руб. на основании решения Арбитражного суда в порядке упрощенного судопроизводства № А75-2796/2017. Я, как третье лицо, к делу не привлекался.

Сейчас СК "Согласие" подала иск в районный суд по месту моего жительства на 253 500 руб. (в оставшейся части суммы, полученной от СК "Росгосстрах"), назначена подготовка дела к судебному разбирательству.

Стоит ли мне ходатайствовать о замене ненадлежащего ответчика (меня) надлежащим (СК "Росгосстрах")? Или просто не признавать иск?

Эксперт:

 

Тут не совсем ясно. 

Указанный Вами номер дела — это дело между Соглсием и Капитал — Страхованием а не РГС  на сумму 202500

http://kad.arbitr.ru/Card/04a4...

или это не то дело?

Вы можете выложить сам иск страховой к вам?

Эксперт:

Дмитрий, добрый вечер.

Вам стоит в первую очередь приобщить к материалам дела полис ДСАГО, которым увеличен в добровольном порядке размер страхового покрытия по Вашей ответственности перед третьими лицами.

И в необходимость отказа в удовлетворении заявленных к Вам исковых требований ссылаетесь на нормы ст. 931 ГК РФ и ст. 1072 ГК РФ, где в последней говориться о том, что гражданин, застраховавший свою ответственность в порядке добровольного или обязательного страхования в пользу потерпевшего  в случае, когда страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, возмещают разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба.

В пользу данной позиции свидетельствует и судебная практика.

так, например, в «Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016)

При разрешении спора судом установлено, что 17 февраля 2015 г. произошло дорожно-транспортное происшествие, в результате которого транспортному средству истца И. причинены механические повреждения. Гражданская ответственность истца была застрахована у ответчика по договору ОСАГО от 9 октября 2014 г. Дорожно-транспортное происшествие имело место по вине С., гражданская ответственность которого была застрахована также у ответчика по договору ОСАГО от 12 марта 2014 г. и по договору ДСАГО от 12 марта 2014 г. с лимитом страховой суммы 1 000 000 рублей. В соответствии с отчетом, проведенным по заказу истца, стоимость восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства составляет 471 039 рублей, утрата товарной стоимости — 18 108 рублей. Истец И. 20 февраля 2015 г. обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик признал дорожно-транспортное происшествие от 17 февраля 2015 г. страховым случаем и произвел страховую выплату в размере 120 000 рублей в рамках договора ОСАГО и 148 806 рублей в рамках договора ДСАГО.

Апелляционное определение Московского городского суда от 20.03.2017 по делу N 33-4701/2017

Удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что страховая сумма по договору ДСАГО в полном объеме покрывает ущерб, причиненный транспортному средству Лексус при совершении ДТП 18.02.2012 года, в связи с чем, в силу ст. ст. 947, 1072 ГК РФ должна быть выплачена страховой компанией А. — ОАО СК «Альянс». При этом, оснований для взыскания с ответчика А. в порядке суброгации суммы ущерба от ДТП 18.02.2012 года не имеется.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции в этой части, т.к. они основаны на нормах действующего законодательства, анализ которых дан в решении суда.

http://www.consultant.ru/cons/...

Последний пример полностью иллюстрирует Ваш случай, где перешедшие к страховой компании права требования в порядке суброгации были полностью удовлетворены за счет выплаты по ДСАГО. 

Два с половиной года назад супруга попала в ДТП, вина ее. Гражданская ответственность была застрахована по ОСАГО, также кроме этого была добровольная расширенная страховка (ДСАГО) и КАСКО, все 3 полиса в одной страховой компании (далее СК1). СК1 было уведомлено о ДТП, свою машину чинили в рамках договора КАСКО, по которой она была застрахована.

Через 2,5 года после ДТП (т.е. сейчас) СК оппонента (далее СК2) предъявляет супруге требование возместить сумму ущерба в порядке суброгации - у оппонента был ремонт по КАСКО, стоимость ремонта превысила страховую сумму по ОСАГО на N тысяч рублей, именно эта сумма заявлена в виде требования.

Юристу СК2 было направлено письмо по электронной почте, в котором было указано наличие действующего на момент ДТП полиса ДСАГО, собственно скан полиса, и предложено признать супругу ненадлежащим ответчиком, а требования о возмещении ущерба направить в СК1.

Юрист СК2 не принимает во внимание указанные обстоятельства (наличие полиса ДСАГО) и настаивает на возмещении со стороны супруги, пишет, что в противном случае дело будет передано в суд.

Насколько правомерны требования юриста СК2?

Что дальше делать в этой ситуации, если дело дойдет до суда?

Эксперт:

Соглашусь с Вами — в случае, если полис ДСАГО на момент ДТП был действующим, по нему была застрахована гражданская ответственность, а страховой суммы достаточно для возмещения (только имейте в виду, что страховая сумма по полису ДСАГО не суммируется с суммой по полису ОСАГО), то Ваша супруга надлежащим ответчиком не является. В таком ключе необходимо будет подготовить возражения на иск в письменной форме, если он будет заявлен.

Поможем с оформлением документов.

Будем благодарны за положительный отзыв.

В январе 2013 г. произошло ДТП по моей вине, у потерпевшего полис КАСКО ВСК. Осмотр его авто был только в августе 2013 г. И в последствии ремонт у офиц. дилера (машина новая). Соответственно ремонт вышел в размере 400 000 тыс. У меня есть полис ДСАГО ( росгосстрах) с лимитом 600 тыс. руб- безусловная франшиза 120 тыс. = 480 руб.

В октябре 2014 г. пришел иск из суда, где ВСК просит взыскать с меня 400 000 тыс. в порядке суброгации. Хотя и пишет что у виновника ДТП (т.е. меня) есть полис ОСАГО,ДСАГО. И я им копии присылал. Что мне делать в этой ситуации???? Помогите!

Эксперт:

Вам надо писать возражения на исковое заявление и привлекать вашу страховую по ДСАГО в качестве соответчика

Источники

Использованные источники информации.

  • https://autopravo.club/strakhovanie/osago/dosago/
  • https://autolawyer.guru/straxovka/polis-dsago/
  • https://insure-center.ru/transport/osago/chto-takoe-dsago/
  • https://1avtoyurist.ru/straxovanie/osago/dosago.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий