Банк проверяет заемщика на ипотеку различными способами. Каждый отдельный кредитор имеет свой подход, поэтому клиенту, желающему приобрести недвижимость в кредит, сложно предугадать, что именно может повлиять на решение банка. Как банк проверяет заемщика и одобряет кредит: проверка документов, справки, скоринг, кредитная история, андеррайтинг, анкетные данные, платежеспособность.

Современная процедура проверки заемщика

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Кредитная история

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Как проверяют репутацию

С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.

Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования. Далее ему предстоит подобрать недвижимость и представить документы на нее в банк.

Все расходы — через банк

Покупки и доход компании должны быть связаны с бизнесом компании. На практике это значит, что банк должен понимать, зачем вы потратили деньги и почему клиент вам платит.

Сельскохозяйственный кооператив продает замороженные фрукты и овощи. Деньги за продажу фруктов и овощей приходят на счет, а расходов на закупку нет.

Зато банк видит платежи за холодильники, поддоны, коробки и автоперевозку. Банк не понимает, откуда кооператив берет фрукты и овощи и что на самом деле хранит в холодильниках. Поэтому кооператив — под подозрением.

Карта против наличных

Чтобы банк не думал о вас дурное, надо всё делать по правилам.

Платить через банк. Чаще всего проблемы появляются из-за оплаты наличными, потому что банк не знает, на что вы их потратили.

Кооператив из нашего примера покупал фрукты и овощи у частных продавцов за наличные. Банк не знал о платежах и подумал, что кооператив — липовый. Чтобы банк не сомневался, оплачивайте все расходы через банк.

Объяснить покупку. У компаний с реальным бизнесом редко встречаются непонятные платежи, но полностью избавиться от них невозможно. Чтобы банк не бил тревогу, объясните покупку в назначении платежа.

У Федора цветочный магазин. Банк ждет, что Федор будет закупать цветы, бумагу, воду, землю — всё, что связано с цветами и оформлением. Внезапно он платит за стройматериалы.

Чтобы избежать вопросов, Федор пишет в назначении платежа: «Оплата стройматериалов по договору № 1 от 1 августа 2017 для ремонта цветочного магазина». Банк увидит причину платежа и не будет задавать вопросы.

Как добавить коды деятельности — в статье на Деле

Такое помогает для разовых покупок. Если компания постоянно покупает что-то непонятное, никакие пояснения не помогут.

Добавить или изменить ОКВЭД. Банк оценивает переводы и поступление на счет по кодам деятельности или ОКВЭДу. Если по коду вы дизайнер, а получаете деньги за продажу книг, здесь что-то не так.

Чтобы не казаться обнальщиком, пересмотрите свои коды деятельности. Можно удалить коды, по которым больше не работаете, и добавить новые. Мы рассказали, как это сделать, в отдельной статье.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Признаки подозрительных операций

115 ФЗ борется с незаконным обналичиваем

Страна борется с обнальщиками и компаниями, которые уходят от налогов. Частично эту роль берут на себя банки: проверяют компании, ищут подозрительные операции и ограничивают рискованные платежи. Правила борьбы описаны в ФЗ 115 «О противодействии легализации доходов».

Признаки подозрительных операций от ЦБ за 2017

В проверках банки опираются на признаки обналичивания и критерии подозрительных операций из официального письма Центробанка. Последнее письмо вышло в этом июле. Теперь банки ориентируются на него.

Если кратко, подозрительными считаются компании, которые платят мало налогов, не берут сотрудников в штат или берут с зарплатой меньше рыночной, расплачиваются наличными и недоплачивают НДС.

Бывает, что компания ведет настоящий бизнес, но пользуется счетом подозрительно.

У Каролины компания по ремонту офисов. Для работы она покупает стройматериалы и платит за них наличными, так просят продавцы. Банк не видит платежей за стройматериалы, зато видит, что на счет приходят деньги от клиентов, которые Каролина снимает в банкомате. Банк не понимает, как Каролина ремонтирует офисы без закупки стройматериалов и зачем она снимает столько наличных.

Каролина может не знать правила или думать, что банку плевать, куда уходят деньги. Но это не так, банк следит, как компания платит налоги, зарплату, за что получает деньги и на что тратит.

Проверка кредитной истории

Фото 2

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Как оценивают индивидуальных предпринимателей

Клиентов-ИП банки рассматривают одновременно как физических лиц и как предпринимателей. Конкретные требования зависят от цели кредитования – на личные нужды или на развитие бизнеса. Если деньги выдаются в потребительских целях, то заемщик рассматривается с позиции частного клиента. Если нужен кредит для бизнеса – большее внимание уделяется финансовым и хозяйственным показателям ИП.

В любом случае, банк учитывает следующие параметры:

  • Кредитную историю ИП
  • Срок существования и фактического ведения деятельности
  • Уровень выручки, размер уплаченных налогов и сборов, чистую прибыль, отсутствие долгов по зарплате
  • Деловую репутацию, отсутствие уголовных или административных правонарушений
  • Наличие имущества в собственности ИП, которое можно было бы использовать в качестве залога
У предпринимателей, которые используют УСН, ПСН или ЕНВД, вероятность одобрения может быть ниже, чем при использовании ОСНО.

Также кредитор должен будет убедиться в том, что ИП не потратит бизнес-кредит на личные нужды или потребительский – на нужды бизнеса. Нецелевое использование денег может грозить банку невозвратом, а клиенту – дополнительными штрафными санкциями. Поэтому во время оформления заявки или после него он может дополнительно потребовать подтверждение цели использования денег – например, запросить чеки, платежки или договоры с контрагентами.

Если счета в разных банках

Компании, у которых счета в нескольких банках, часто попадают под подозрение. Например, если компания не платит зарплату через свой расчетный счет, это кажется нелогичным. Получается, что если у вас счета в разных банках, а зарплату вы платите только в одном, другой банк об этом не знает и задает вопросы.

Нет одного верного совета, как решить вопрос со счетами в нескольких банках. Понятно, что так удобнее для бизнеса и не получится пользоваться единственным банком. Но есть несколько способов, которые уберегут вас от долгих банковских проверок.

Выполнять требования в каждом банке. Если у вас счета в нескольких банках, старайтесь держаться правил с каждым. Например, платите 0,9% налога от оборота по счету в каждом банке.

То же самое с покупкой и переводами: если вы по ОКВЭДу розничный магазин, не получайте деньги на счет за автоперевозки ни в каком банке.

Отличия хорошего бухгалтера

Держать документы под рукой. У банка могут появиться вопросы, поэтому к ним надо подготовиться. Для этого соберите копии выписок по зарплате, налоговые декларации и договоры на большие суммы — всё, что показывает откуда у вас деньги и кому вы платите. Копии можно хранить в телефоне, и если банк попросит документы, вы отправите их за минуту.

Если нет времени разбираться самим, в помощь возьмите бухгалтера. Понадобилась выписка о переводе зарпалаты, бухгалтер сам ее скачает из одного банка и передаст в другой, вам ничего делать не придется. Такого бухгалтера необязательно брать в штат, можно взять на аутсорс.

Проверка компьютером

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Проверка документов

Фото 3

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими. При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Скоринговая система

Многие банки используют, так называемый, скоринг. Это специальная компьютерная программа, в которую вносятся данные о заемщике: возраст, профессия, доход, стаж работы, наличие имущества и действующих обязательств и т.д. Автоматически происходит анализ данных и подсчитывается платежеспособность заявителя. При небольших потребительских кредитах скоринг часто является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика, а при рассмотрении заявителя на ипотеку он будет только первым этапом. Благодаря нему, кредитный специалист понимает, стоит ли дальше проводить детальную проверку потенциального заемщика.

Как проверяют юридические лица

К юридическим лицам кредиторы обычно предъявляют самые строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы, и почти всегда – на конкретные цели. Поэтому банку особенно важно убедиться в кредитоспособности и надежности конкретной организации.

Во время оценки компаний в первую очередь обращают внимание на следующие показатели:

  • Кредитную историю руководителей и учредителей – рассматривается как отдельно, так и в совокупности
  • Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
  • Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель – фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
  • Финансовые и хозяйственные показатели – размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги, и другие. Эти показатели оцениваются за последние 12 месяцев
  • Число и стоимость активов – недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога
  • Дополнительные сведения, которые указывают на надежность компании – число изменений в учредительных документах и уставном капитале, наличие реорганизации или ликвидации, наличие судебных разбирательств (как у компании, так и у руководства) и другие
К малому бизнесу требования обычно менее строгие, чем к среднему или крупному, но большая их часть действует и для него.

Процесс рассмотрения заявки на кредит для бизнеса занимает долгое время – до нескольких недель. В течение этого срока сотрудники кредитной компании изучают всю информацию о компании и делают выводы о ее надежности. Даже незначительные на первый взгляд факторы – например, регистрация по массовому адресу или нарушение условий одной сделки – могут послужить причиной отказа.

Белая зарплата

Компании, которые не платят официальную зарплату, тоже подозрительны. У официальной зарплаты четыре критерия:

  • компания выдает зарплату через банк,
  • зарплата выше прожиточного минимума,
  • после перевода зарплаты компания платит НДФЛ,
  • компания платит страховые взносы за сотрудников.

Формально выполнять правила не получится, банк всё равно заподозрит неладное. Надо делать по-честному.

Оформлять в штат. Есть компании, которые оформляют сотрудников выборочно. Могут выбрать сотрудников с небольшой зарплатой или оформить двоих, а остальным платить в конверте. Банк такие схемы знает.

А бывает, что ООО работает без сотрудников, даже без генерального директора. Компания получает пять миллионов рублей в месяц, а сотрудников нет, видимо, помогают добрые эльфы из сказок. Чтобы не походить на обнальщиков, оформляйте всех сотрудников в штат.

Сказать банку о сотрудниках на ИП. У компании большой оборот, а в штате — два-три человека. Это потому, что часть команды работает как индивидуальные предприниматели.

Проблема в том, что банк не знает о такой команде, поэтому банку о ней надо сказать. Для этого пишите в назначении платежа за что вы платите ИП и почему. В платеже можно написать: «Оплата услуг за пошив пальто по договору № 1 от ». Полезно держать под рукой договоры с ИП, банк может их попросить.

Кроме банка, вопросы бывают от налоговой. Если ИП работает только с одной компанией, налоговая может решить, что ИП — обычный сотрудник, которого вывели за штат для экономии. Как разбираться с вопросами налоговой — отдельная статья. Налоговая расскажет об этом 19 августа в изменениях для Налогового кодекса.

Средняя зарплата по специальностям на Хедхантере

Платить среднюю зарплату по рынку. Всё еще есть компании с серой зарплатой: прожиточный минимум платят через банк, остальное — в конверте.

Формально банк не знает о конверте, поэтому, кажется, что всё в порядке, но это не так. Если главбух из Москвы получает 18 000 рублей, банк в такое не верит. Чтобы избавить себя от подозрений, платите всю зарплату через банк и не ниже средней по рынку.

Платить НДФЛ. За переводы физлицам компании платят НДФЛ, на оплату есть два дня. Если есть риск, что забудете, попробуйте зарплатный проект банка.

Обычно банки не дают перевести зарплату без НДФЛ: вы подписываете платежку на перевод зарплаты и одновременно на оплату НДФЛ, нет НДФЛ — нет зарплаты. Так что забыть об НДФЛ не получится.

Налоги в среднем по отрасли

Фото 4

Первое отличие обнальщиков от компаний с настоящим бизнесом — это объем оплаченных налогов.

Налоговая нагрузка на сайте налоговой

Компании с настоящим бизнесом платят налоги на уровне налоговой нагрузки своей отрасли и сферы работы. Налоговая публикует нагрузку в открытом доступе, ее может посмотреть кто угодно.

Налоговая нагрузка — это процент оплаченных налогов от выручки. Налоговая считает среднее от компаний в одной сфере.
Отрасль Налоговая нагрузка за 2016 год в процентах от выручки

Розница

3,7%

Гостиницы, рестораны

9,5%

Строительство

10,9%

Еще один ориентир — минимальный порог налогов. Банки обращают внимание на компании, у которых налог меньше 0,9% от оборота. Такие компании тоже нарушают 115 ФЗ.

Здесь считается дебетовый оборот — списания со счета. Списания — это перевод на личный счет, оплата такси, аренда, закупка товаров — всё, что уходит со счета компании.

Иван тратит в месяц со счета 1,7 млн рублей, его минимальный порог налогов — 15 300 рублей.

На Ивана работают три сотрудника, их общая зарплата — 184 000 рублей. Иван платит за сотрудников — 79 120 рублей — это страховые взносы и НДФЛ. Если Иван из всех налогов платит только налоги с зарплаты, он перевыполняет требования в пять раз.

Есть компании, которые говорят, что бизнес реальный, а налогов на 0,9% от оборота не хватает. Возможно, компании не всё учитывают.

Для планки в 0,9% учитывайте все платежи налоговой: налог с дохода, страховые взносы за себя и сотрудников, НДФЛ за зарплату и обычные переводы физлицам. Всё, что вы платите налоговой, считается.

Если вы ИП на упрощенке 6%, налогов может не хватить из-за внезапного поступления на счет. Вы в третьем квартале оплатили налог, а потом получили полмиллиона от клиента и вам не хватает до 0,9%. Чтобы не попасть под подозрение, доплатите налог авансом, еще до следующего срока платежа. Оплатить можно в любой день, без подачи декларации.

Идентификация клиента

Для прохождения проверки с целью получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить пакет документов. В него обычно входит: паспорт; ИНН; справка 2-НДФЛ; свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество; справки от действующих кредиторов об остатке по кредиту. Кредитный специалист проверяет все документы и просит клиента заполнить и подписать специальную анкету.

Общие правила оценки заемщика

Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.

Оценка кредитной истории

В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на кредитную историю. По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

  • Количество погашенных и непогашенных кредитов
  • Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
  • Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
  • Наличие или отсутствие статуса банкрота, число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
  • Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций
Отсутствие кредитной истории также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.

Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. Такому заемщику почти всегда отказывают в кредитах.

Проверка документов

Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если займ выдается под залог – документы на закладываемое имущество.

Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

Проверка заемщика по базам

Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организауия ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

  • Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
  • Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы
  • Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
  • Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
  • Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
  • Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов» - в базах Росфинмониторинга
  • Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов
При оформлении кредита по паспорту кредитор может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.

Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

Изучение доходов заемщика

Банку важно проверить платежеспособность клиента – для этого он изучает его доходы. Для него важен не только размер, но и стабильность доходов на протяжении срока кредитования. В первую очередь, он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом (для физических лиц и ИП) или налогом на прибыль (для юридических лиц). Некоторые кредиторы учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья в аренду или от ценных бумаг.

Также организация обращает внимание на регулярные обязательные расходы, которые могут помешать погашению долга. К ним относятся оплата услуг ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам). Разница между суммой доходов и суммой расходов образует чистый доход – ключевой показатель платежеспособности.

Главное условие при оценке платежеспособности – общая сумма платежа не может превышать половину чистого дохода.

Если размер доходов недостаточно велик, то банк может предложить привлечь созаемщика, уменьшить сумму или увеличить срок. Высокий доход не всегда говорит о платежеспособности, так как реальные доходы такого заемщика иногда могут быть ниже, чем у клиента с небольшой зарплатой, но низкой закредитованностью.

Оценка возвратности кредита

Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других. Если уровень возвратности недостаточен, то организация может использовать различные способы его обеспечения:

  • Залог. Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то кредитор забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
  • Поручительство. Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
  • Гарантии. Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать здесь
Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать его предложения. Например, кроме залога, может потребоваться поручительство или гарантия. Читайте также Что делать, если отказывают в займе Можно ли взять кредит по ксерокопии паспорта? Биометрия в российских банках — для чего нужна, как ее сдать и стоит ли это делать Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

Проверка залога

Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:

  • Оценка специалистом. Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога - от нее зависит итоговая сумма кредита
  • Поиск информации в базах данных. Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога человеку, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

Андеррайтинг и скоринг

Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.

Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:

Определение качества кредита

После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой долгу присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным ссудам.

Классификацию категорий качества и порядок их присвоения определяет положение Центробанка №590-П от 28 июня 2019 года. Типы и параметры категорий, которые оно устанавливает, представлены в таблице:

Вопросы и ответы

У меня как у ип открыт расчётный счёт и я веду работу по сопровождению компаний в качестве посредника, остаток своих денег с расчётного счёта перевожу себе на свою карту и пишу в назначении платежа : перечисление на личные нужды. У меня усн 6% доход. Уже второй банк проводит проверку по мне и арестовывает счёт и требует предоставить документы. Меня смутило требование от банка следующего характера: предоставить Авансовые отчеты и сопутствующие документы (накладные/счета-фактуры/кассовые и товарные чеки/квитанции) подтверждающие целевое использование денег переведенных на счета физических лиц(Теляшова Динара Рафаиловна). То есть снятие денег с ип на свою карту как личные расходы я не имею права? Или я должна теперь собирать чеки с магазинов за продукты и покупку вещей?! Объясните пжл на что я могу снимать деньги как ИП и как правильно вести деятельность чтоб не было проблем? Помимо ИП у меня ещё две компании в которых я являюсь директором.

Эксперт:

Ип и физ лицо- один и тот же человек — поэтому своими деньгами вы можете распоряжаться как вам нужно, но чтобы избегать таких вопросов лучше отдельно по бизнес вопросам- расплачиваться со счета ип, а вот по личным вопросам- расплачиваться с карточки например которая открыта на вас как на физ лицо.

Вы как ип можете свободно с бизнес счета перекидывать деньги на свою карту.

Банки часто перестраховываются по фз 115 и начинают задавать странные вопросы о том куда вы потратили деньги.

Поэтому на все вопросы по бизнесу вас надо конечно иметь документы- договоры. акты и прочее. Тогда с бизнес счетом проблем не будет.

Статья 7. Права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом
11. Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, иностранной структуры без образования юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями настоящего Федерального закона, а также в случае, если в результате реализации правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Федеральный закон от 07.08.2001 N 115-ФЗ
«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

Ну и конечно лучше нигде не смешивать счета как ип и счета компаний где вы ген директор — иначе вопросов может быть еще больше.

+

Письмо Департамента налоговой и таможенно-тарифной политики Минфина России от 11 августа 2014 г. N 03-04-05/39905

Департамент налоговой и таможенно-тарифной политики рассмотрел письмо по вопросу порядка учета расходов индивидуальными предпринимателями по налогу на доходы физических лиц и в соответствии со статьей 34.2 Налогового кодекса РФ (далее — Кодекс) разъясняет следующее.
Статьей 128 Гражданского кодекса РФ (далее — Гражданский кодекс) установлено, что к объектам гражданских прав относятся вещи, включая наличные деньги, иное имущество, в том числе безналичные денежные средства.
Согласно пункту 2 статьи 209 Гражданского кодекса собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц.
Физические лица, зарегистрированные в установленном действующим законодательством порядке и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, по суммам доходов, полученных от осуществления такой деятельности, производят исчисление и уплату налога на доходы физических лиц в соответствии со статьей 227 Кодекса.Следовательно, денежные средства, которые остались на расчетном счете индивидуального предпринимателя после уплаты налога на доходы физических лиц, других налогов, сборов и обязательных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, могут быть использованы им на личные цели. Налогообложение сумм денежных средств, переведенных с расчетного счета индивидуального предпринимателя на счет физического лица, Кодексом не предусмотрено.

Заместитель директора
департамента налоговой
и таможенно-тарифной политики
Министерства финансов РФ                                     Р.А. Саакян

но для удобства вашего и чтобы не беспокоить банки- лучше эти деньги перебрасывать на свои карты личные- как физ лица.

Эксперт:

Динара, добрый вечер.

Подробно основные причины, по которым банки осуществляют блокировку счетов, изложены в  Методических рекомендациях Банка России от 21 июля 2017 г. № 18-МР “О подходах к управлению кредитными организациями риском легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма”

как правильно вести деятельность чтоб не было проблем?

Вот на какие особенности операций клиентов ЦБ рекомендует банкам обращать внимание в 1 очередь

1. В рамках работы по выявлению клиентов, осуществляющих операции, отвечающие признакам транзитных, рекомендуем обращать внимание на клиентов, которые искусственно завышают размер уплачиваемых с банковских счетов (далее — счет) налогов и других обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации*(2) с 0,5% от дебетового оборота по счету*(3) в среднем до значения 0,9% от дебетового оборота по счету либо до значений, незначительно его превышающих.


С учетом изложенного, при оценке деятельности клиента с использованием критерия уплаты налогов и других обязательных платежей в незначительных размерах, не сопоставимых с масштабом деятельности клиента, рекомендуем исходить из его значения, приближенного к 0,9% от дебетового оборота по счету клиента, либо незначительно превышающего данное значение.

Одновременно отмечаем, что уплата налогов и иных обязательных платежей в бюджетную систему Российской Федерации в размере ниже обозначенного уровня не является единственным определяющим фактором для «автоматического» признания факта совершения клиентом сомнительных операций.

По итогам проведенных анализа и обобщения практики работы кредитных организаций по выявлению клиентов, по счетам которых проводятся транзитные операции, Банк России рекомендует принимать во внимание следующие дополнительные признаки, характеризующие деятельность клиентов, осуществляющих указанные операции:

со счета не производятся выплаты заработной платы работникам клиента, а также связанные с ними перечисления по налогу на доходы физических лиц (далее — НДФЛ) и страховым взносам*(4), либо производимые платежи не соответствуют среднесписочной численности сотрудников клиента и (или) свидетельствуют о занижении реальных сумм заработной платы (налогооблагаемой базы);

фонд заработной платы сотрудников клиента установлен из расчета ниже официального прожиточного минимума;

по счету осуществляется уплата НДФЛ, но не уплачиваются страховые взносы;

остатки денежных средств на счете отсутствуют либо незначительны по сравнению с объемами операций, обычно проводимыми клиентом по счету;

основания платежей, производимых по счету клиента, не имеют отношения к затратам, присущим хозяйствующим субъектам, занимающимся заявленными клиентом при открытии/ведении счета видами деятельности;

отсутствует связь между основаниями преобладающих объемов зачисления денежных средств на счет клиента и основаниями последующего их списания;

происходит резкое увеличение оборотов по счету клиента, превышение заявленного при открытии (ведении) счета клиентом максимального оборота денежных средств;

со счета не производятся платежи в рамках ведения хозяйственной деятельности клиента (например, арендные платежи, платежи в счет уплаты коммунальных услуг, закупки канцелярских товаров и другие);

денежные средства зачисляются на счет клиента от контрагентов-покупателей по договорам за товары и услуги с выделением НДС и практически в полном объеме списываются клиентом в пользу контрагентов по объектам, не облагаемым НДС (операциям по реализации товаров, оказанию услуг, передаче денежных средств в обеспечение обязательств, предоставлению займов, реализации лома металлов). При этом при сходной хозяйственной деятельности иных клиентов при указанной структуре входящих и исходящих платежей объем НДС, подлежащего уплате в бюджет, зачастую должен приближаться к объему НДС, учтенному в зачислениях по операциям, облагаемым НДС.

В рамках получения сведений о деятельности клиента кредитной организации рекомендуется принимать во внимание особенности налогообложения клиента, а также оценивать сопоставимость реальных возможностей клиента по ведению хозяйственной деятельности и объемов уплаченных налогов и сборов с объемами операций, проводимых по его счетам.

Также в п.4 данных Рекомендаций приведён список операций, попадающих под определение «сомнительные» с ним можно ознакомиться по данной ссылке http://www.garant.ru/products/...

С уважением, адвокат Сергей Нестеров.

Эксперт:

В целом банки вправе запрашивать документы по всем связанным операциям  по счету. Ниже выдержки из Определения ВС РФ по конкретному делу, гда данная позиция четко прослеживается. В Вашей ситуации я бы рекомендовал провести встречу с управляющим офиса банка, где вы обслуживаетесь, объяснить ситуацию, показать что у вас реальный бизнес и не связан никак с легализацией. Представляется, что это может изменить ситуацию в целом. Управляющие контактируют с подразделениями внутреннего контроля (мониторинга) банка. Запрос банка по документам необходимо максимально исполнить, возможно также обсудить со специалистами банка. Это необходимо, чтобы исключить формальный подход в действиях банка при принятии решения.

ВЕРХОВНЫЙ СУД РФ
Дело №78-КГ17-90
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
г. Москва 3 0 января 2018 г.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ..: 

При реализации правил внутреннего контроля в случае, если операция,

проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в
качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев,
перечисленных в пункте 2 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ и,
соответственно, являющихся основаниями для документального
фиксирования информации, банк вправе запросить у клиента представления не только документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, но и документов по всем связанным с ней операциям, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций, в том числе документов, подтверждающих источники поступления денежных средств на счет клиента,  что согласуется с Сорока Рекомендациями Группы разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (ФАТФ), членом которой с июня 2003 г. является Российская Федерация, и разъяснениями Центрального банка Российской Федерации, изложенными в письмах от 26 января 2005 года № 17-Т, от 3 сентября 2008 г. № 111-Т. 

Эксперт:

Полностью поддерживаю и соглашаюсь с позициями коллег, высказавшихся по вопросу. Со своей стороны хочу добавить ту аргументацию, которую неоднократно использовал в практике рассмотрения подобных конфликтов у своих клиентов. Во первых в соответствии со 

ст.209 ГК РФ

1. Собственнику принадлежат права владения, пользования и распоряжения своим имуществом.
2. Собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия
, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц, в том числе отчуждать свое имущество в собственность другим лицам, передавать им, оставаясь собственником, права владения, пользования и распоряжения имуществом, отдавать имущество в залог и обременять его другими способами, распоряжаться им иным образом.

При перечислении денег со своего счета ИП на свой счет физ.лица, Вы осуществляете  действия по распоряжению своими личными средствами. Именно это и стоит пояснить в банке - переводя деньги со своего расчетного счета  ИП на  свою карту физ.лиц, Вы распоряжались своими собственными средствами на  свои нужды. Коллега Балашов привел Вам письмо Минфина, которое, наряду со ст.209 ГК стоит упомянуть при даче объяснений- 

МИНИСТЕРСТВО ФИНАНСОВ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО
от 11 августа 2014 года N 03-04-05/39905

...

Согласно пункту 2 статьи 209 Гражданского кодекса собственник вправе по своему усмотрению совершать в отношении принадлежащего ему имущества любые действия, не противоречащие закону и иным правовым актам и не нарушающие права и охраняемые законом интересы других лиц.

....

Следовательно, денежные средства, которые остались на расчетном счете индивидуального предпринимателя после уплаты налога на доходы физических лиц, других налогов, сборов и обязательных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, могут быть использованы им на личные цели. Налогообложение сумм денежных средств, переведенных с расчетного счета индивидуального предпринимателя на счет физического лица, Кодексом не предусмотрено.

Заместитель директора
Департамента
Р.А.СААКЯН

Если деньги  с карты снимались и  тратились, можете сослаться на письмо ЦБ, позволяющее Вам не вести кассовых операций по своим операциям на личные нужды. Именно в этом письме идет речь о том, что  составление авансовых отчетов о суммах наличных денег, израсходованных непосредственно индивидуальным предпринимателем на любые цели, не производится.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ПИСЬМО
от 2 августа 2012 г. N 29-1-2/5603

Департамент наличного денежного обращения Банка России рассмотрел обращение и сообщает.

Положение Банка России от 12.10.2011 N 373-П «О порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации» (далее — Положение N 373-П) распространяется на индивидуальных предпринимателей, ведущих кассовые операции с наличными деньгами.

Для ведения кассовых операций индивидуальный предприниматель определяет лимит остатка наличных денег в соответствии с порядком, установленным в Приложении 1 к Положению N 373-П. Наличные деньги сверх установленного индивидуальным предпринимателем лимита остатка наличных денег, являющиеся согласно п. 1.4Положения N 373-П свободными денежными средствами, сдаются им на свой банковский счет.

Ведение кассовой книги 0310004, предусмотренное Положением N 373-П, осуществляется на основании приходных кассовых ордеров 0310001 и расходных кассовых ордеров 0310002 для учета поступлений наличных денег и выдач наличных денег в целях их своевременного и полного оприходования в кассе. Ежедневное выведение в кассовой книге 0310004 остатка наличных денег на конец дня осуществляется для недопущения накопления в кассе наличных денег сверх установленного лимита остатка наличных денег и соблюдения порядка хранения свободных денежных средств.

Наличные деньги, полученные индивидуальным предпринимателем с банковского счета, могут без ограничений расходоваться им на личные (потребительские) нужды. Составление авансового отчета о суммах наличных денег, израсходованных непосредственно индивидуальным предпринимателем на любые цели, не производится.

Распространение требований Положения N 373-П на индивидуальных предпринимателей обусловлено наличием в нормативных правовых актах Российской Федерации указаний на соблюдение ими установленного в соответствии с законодательством Российской Федерации порядка ведения кассовых операций (например, п. 4 ст. 346.11, п. 5 ст. 346.26 Налогового кодекса Российской Федерации и п. 18 Положения об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, утвержденного Постановлением Правительства Российской Федерации от 06.05.2008 N 359).

И.о. директора
Ю.М.ЛОБОДА

 У банка нет правомочий по контролю за Вашими расходами и их ограничению.

 ГК РФ 

Статья 845

1. По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
2. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
3. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

 Банк конечно вправе проводить проверки и принимать меры контроля по операциям по счету как ООО, так и ИП,  и физ.лиц. Это право возложено на банки в соответствии с 115 ФЗ. При этом полностью поддерживаю коллег, что по запросу банка документы нужно представить максимально возможные и имеющиеся. При этом конечно же важно подготовить грамотные объяснения, учитывая приведенные нормы и акты (При необходимости можете обратиться за помощью в составлении объяснений в чат к любому  юристу сайта, либо разместить заявку в разделе документы). В случае если после предоставления документов и объяснений операции возобновлены не будут, остается лишь путь обжалования. Но здесь еще один момент, банк скорее всего «настоятельно порекомендует» закрыть у них счета. 

Эксперт:
Объясните пжл на что я могу снимать деньги как ИП и как правильно вести деятельность чтоб не было проблем?

Динара

Что касается Вашего права на пользование своими денежными средствами, то оно у Вас безусловно есть. Однако на основании Закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем...», известного как Закон №115-ФЗ именно банки поставлены в такое положение, что выполняя требования ЦБ РФ, они пытаются всеми возможными способами избавиться от подозрительных клиентов. Критерии подозрительности Вам уже указали. В дополнение могу сказать, что особенно тщательно банки относятся к операциям, предшествующим Вашей операции по переводу денежных средств с Вашего расчетного счета на карточный счет. Поскольку фактически это операции по обналичиванию — в товарном ли виде (при приобретении чего-либо) или путем снятия наличных в банкомате. Так вот, когда такая ситуация происходит часто, денежные средства только поступая на расчетный счет тут же переводятся на карточный, а по поступающим на расчетный счет нет никаких документов — это есть основание для банка сделать запрос о подтверждающих операции документах. При этом если банк начинает требовать чего-то совершено как будто бы лишнее — как например в Вашем случае, это может означать, что такой банк обнаружил что-то подозрительное в иных операциях клиента и всеми возможными способами намерен прекратить с ним отношения.

В Вашем случае требование о предоставлении документов, касающихся использования Вашего дохода на личные цели, является безусловно необоснованным и не может расцениваться как законное, просто потому, что это личная жизнь физического лица, вторжение в которую не допускается без законных на то оснований. 

Однако Вы должны иметь в виду, что это означает, что банк не желает видеть Вас в качестве клиента и сделает все возможное, чтобы расторгнуть с Вами договор банковского обслуживания.

И самое печальное, что суды в этом их поддерживают.

В качестве примера приведу недавний судебный акт Свердловского областного суда:

СВЕРДЛОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 августа 2017 г. по делу N 33-13980/2017

Судья Шторх Ю.Г.

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Павленко О.Е., судей Сорокиной С.В. и Шиховой Ю.В., при секретаре Д., рассмотрела в открытом судебном заседании 24.08.2017 гражданское дело по иску К.А. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий по блокировке счетов незаконными, возложении обязанностей разблокировать счета, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе истца на решение Нижнесергинского районного суда Свердловской области от 05.06.2017.
Заслушав доклад судьи Шиховой Ю.В., объяснения истца К.А., представителя истца Б., представителя ответчика К.М., судебная коллегия

установила:

истец К.А. обратился в суд с названным иском, в котором со ссылкой на Закон Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», просил признать действия ПАО «Сбербанк России» по блокировке счетов N <...>, а также карты <...> N <...> незаконными,
о возложении обязанностей разблокировать данные счета,
о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с <...> по день вынесения решения суда по ставке 9,75 процентов годовых: по счету N в сумме 3534 руб. 10 коп., по счету N <...> — 4914 руб. 03 коп.,
о взыскании неустойки за нарушение сроков оказание услуги из расчета 3 процента в день за аналогичный период: по счету N в сумме 415842 руб. 21 коп., по счету N — 578210 руб. 85 коп.,
о взыскании компенсации морального вреда в сумме 100000 руб., штрафа.
В обоснование исковых требований указал, что <...> между сторонами заключен договор банковского вклада на условиях Универсальный, во исполнение условий которого истцу открыт счет N <...> остаток по счету на <...> составлял N
<...> между сторонами заключен договор банковского счета, во исполнение условий которого банк открыл счет N <...> а также выпустил банковскую карту к счету N, остаток по счету на <...> составил N
<...> ответчик заблокировал доступ в личный кабинет «Сбербанк-онлайн», в проведении операции в терминале банка по счету N также было отказано, в указанную дату причины отказа истцу разъяснены не были.
При личном обращении в дополнительный офис N <...>, истец установил, что все его счета и вклады заблокированы на основании Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Вместе с тем, блокировка банковских вклада, счета и карты по истечении пятидневного срока без получения соответствующего решения органа финансового мониторинга является неправомерной, в связи с чем, действия банка по блокировке банковских вклада, счета и карты истца являются незаконными. <...> ответчику направлена претензия с требованием о разблокировании счетов и карты течение 10 дней с момента ее получения, законные требования банком в добровольном порядке не удовлетворены.
В обоснование возражений против иска ПАО «Сбербанк России» указало, что истец является клиентом банка, ему открыты счета вклада, банковский счет к которому выпущена карта. В рамках исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ банком проведен анализ операций по счетам, открытым на имя истца, как физического лица и индивидуального предпринимателя. По итогам проверки установлено, что основным источником поступления денежных средств на счет карты истца является зачисление денежных средств со счета индивидуального предпринимателя К.А., которому в свою очередь денежные средства переводятся по торговым операциям (эквайринг), поступления от иных организаций, в том числе от ООО «ТЭК „Грузовые перевозки“, ООО „Лидер-ЕК“, оборот за анализируемый период составил N уплаты налогов относительно оборота по счету составляет 0,14 процентов, списание налогов осуществляется исключительно по решению о взыскании. В результате анализа операций установлено отсутствие платежей, подтверждающих реальность ведения деятельности, установлено наличие негативных контрагентов, операции которых ранее классифицировались, как подозрительные или выявлены в сомнительных схемах. Около 68 процентов кредитового оборота являются зачислениями средств от эквайринга, 93 процента дебетового оборота — перевод средств на счета с дальнейшим обналичиванием. Анализ выписок по счетам клиента и индивидуального предпринимателя К.А. свидетельствует о систематическом использовании истцом счета дебетовой банковской карты с целью обналичивания денежных средств, поступивших безналичным способом, со счета индивидуального предпринимателя К.А. Указанное в совокупности позволяло банку предположить, что счет карты К.А. используются с предпринимательской целью, тогда как с указанной целью использован быть не может.
20.02.2017 истцу, как физическому лицу и индивидуальному предпринимателю, направлен запрос о предоставлении документов с целью установления источников поступления, происхождения денежных средств и документов, подтверждающих экономический смысл проводимых операций, в том числе и на электронный адрес истца 06.03.2017 и 17.03.2017, лично указанный запрос истец отказался получать, истребованные документы и пояснения истцом представлены не были.
В указанной связи, действия банка по блокировке банковской карты, а также по отказу в совершении расходной операции по счету карты были основаны на законе.
Решением Нижнесергинского районного суда Свердловской области от 05.06.2017 в удовлетворении исковых требований истцу К.А. отказано.
Не согласившись с таким решением суда, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение от 05.06.2017 отменить, постановить по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в пределах предъявленного.
В качестве оснований для отмены решения суда истцом указано, что заблокированные счета им использовались исключительно в личных, семейных нуждах. В судебном же заседании установлено, что проверке в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ, был подвергнут счет N, открытый на имя индивидуального предпринимателя К.А., операции по которому были признаны подозрительными, в связи с чем, банком было направлено требование о представлении ряда документов, которое истец не получал. Следовательно, банк мог отказать в проведении операции только по указанному счету, тогда как банк отказал в проведении операций по спорным счетам, по которым требований о представлении документов банк не заявлял, действия ответчика по отказу в выполнении операций по счетам N <...> носят незаконный характер, а потому установленные законом основания для возложения на банк гражданско-правовой ответственности также имелись.
Проверок в отношении карты N банк также не проводил, а потому у суда не было оснований ссылаться на Перечень форм заявлений на получение банковских карт и условий использования карт <...> от <...>.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец и его представитель доводы жалобы поддержали, дополнительно указали, что в выдаче денежных средств наличными со спорных счетов, банком истцу было отказано, об их переводе в безналичном порядке истец не обращался.
Представитель ответчика возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, дополнительно указал, что таких мер реагирования, как блокировка спорных счетов, банк не применял, установленные законом ограничения было приняты в отношении счетов истца, как физического лица (счета карты) и индивидуального предпринимателя, а также электронного средства платежа (банковской карты), поскольку указанные средства использовались истцом для проведения обналичивания, объяснительные документы банку не представлены.
Межрегиональное Управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Уральскому федеральному округу, привлеченное к участию в деле в порядке ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, дало заключение о законности действий банка, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явилось, извещено надлежащим образом. С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав объяснения истца и его представителя, представителя ответчика, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта.
В силу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.
Право на приостановление и на отказ от выполнения операции по распоряжению клиента предусмотрено Федеральным законом от 07.08.2001 N 115-ФЗ „О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“.
Положениями ст. 7 Федеральный закон N 115-ФЗ закреплены права и обязанности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом по идентификации клиентов, организации внутреннего контроля, фиксирования и хранения информации, а также порядок представления информации в уполномоченный орган.
Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.
Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.
Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Указанная норма не устанавливает перечень сведений, подлежащих обязательному фиксированию, позволяя кредитной организации самостоятельно определять объем соответствующих сведений.
В соответствии с п. 11 ст. 7 Федеральный закон N 115-ФЗ, организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет физического или юридического лица, по которой не представлены документы, необходимые для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона.
Таким образом, при реализации правил внутреннего контроля, в случае, если операция, проводимая по банковскому счету клиента, квалифицируется банком в качестве операции, подпадающей под какой-либо из критериев, перечисленных в п. 2 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ, и, соответственно, является основанием для документального фиксирования информации, то банк вправе запросить у клиента предоставления документов, выступающих формальным основанием для совершения такой операции по счету, а также иной необходимой информации, позволяющей банку уяснить цели и характер рассматриваемых операций.
При этом закон предоставляет банку право самостоятельно, с соблюдением требований внутренних нормативных актов, относить сделки клиентов банка к сомнительным, влекущим применение внутренних организационных мер, позволяющих банку защищать свои интересы в части соблюдения законности деятельности данной организации, действующей на основании лицензии.

Такие правила внутреннего контроля банком утверждены — Правила внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма от 30.12.2014 N 881-8-р, указанные Правила представлены суду апелляционной инстанции.
Кроме того, из п. 7.1 „Условий использования банковских карт ОАО “Сбербанк России», которые в совокупности с иными документами являются заключенным между сторонами договором о выпуске и обслуживании банковских карт, следует, что в соответствии с действующим законодательством банк имеет право требовать от клиента предоставления документов (копий документов) по проведенным с использованием карты расчетным операциям в иностранной валюте, иным операциям с целью осуществления контрольных функций, а клиент обязуется предоставить необходимые документы по требованию банка.
Пунктом 7.4 Условий установлено, что держатель карты обязуется не проводить по счетам операции, связанные с предпринимательской деятельностью.
Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ приостановление операций в соответствии с п. 10 настоящей статьи и отказ от выполнения операций в соответствии с п. 11 настоящей статьи не являются основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, за нарушение условий соответствующих договоров.
Предметом спора не являлось, что <...> между сторонами заключен договор банковского вклада на условиях Универсальный, во исполнение условий которого истцу открыт счет N <...>, а также <...> договор банковского счета, во исполнение условий которого банк открыл счет N <...>, выпустил банковскую карту к счету N.
Материалами дела подтверждается, что в рамках исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ банком проведена проверка операций по счетам истца, как физического лица и индивидуального предпринимателя, в ходе которой выявлены операции, обладающие признаками сомнительных сделок, связанные с регулярными переводами денежных средств.
Судебная коллегия полагает, что у ответчика имелись основания для отнесения операций по карте к сомнительным, подпадающим под действие Федерального закона N 115-ФЗ.
Так, за период с декабря 2016 года по апрель 2017 года по счету индивидуального предпринимателя К.П. производились банковские операции с поступлением денежных средств от юридических лиц, а также систематическое перечисление денежных средств со счета индивидуального предпринимателя К.А. на счета К.А. с последующим обналичиванием (л. д. 114 — 173).
Исключительно в рамках внутреннего контроля, уполномоченным сотрудником банка дано заключение от 03.04.2017, согласно которому за период с 01.03.2016 по 30.03.2017 операции клиента индивидуального предпринимателя К.А. были квалифицированы как подозрительные, поскольку в результате анализа операций установлено отсутствие платежей, подтверждающих реальность ведения деятельности (аренда помещений, оплаты воды и т.д.), установлено наличие негативных контрагентов, операции которых ранее квалифицированы как подозрительные или выявлены в сомнительных схемах, оборот за анализируемый период составил N. Около 68 процентов кредитового оборота являются зачислениями средств от эквайринга, 93 процента дебетового оборота — перевод средств на счета с дальнейшим обналичиванием (л. д. 111).
Ответчиком обоснованно указано, что анализ выписок по счетам свидетельствует о систематическом использовании истцом счета дебетовой банковской карты с целью обналичивания денежных средств, поступивших безналичным способом, со счета индивидуального предпринимателя К.А.
06.03.2017 и 17.03.2017 у истца были истребованы документы об установлении источников поступления, происхождения денежных средств и документов, подтверждающих экономический смысл проводимых операций, которые представлены не были (л. д. 56 — 58).
В отсутствие иных сведений, определенности и очевидного экономического смысла, законной цели данных обязательств, указанные выше операции банком обосновано были признаны сомнительными в смысле Федерального закона от 07.08.2011 N 115-ФЗ.
Ввиду указанного, руководствуясь п. п. 2.9, 2.10 Перечня форм заявлений на получение банковских карт и условий использования карт <...> от <...> банком принято решение о приостановлении обслуживания электронного средства платежа и отказе в выполнении распоряжений клиента о совершении операции по счету карты.
В нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом суду первой инстанции не было представлено доказательств, подтверждающих блокировку счета вклада и счета карты (спорных счетов), не представлено таких доказательств и суду апелляционной инстанции, а отказ в выполнении распоряжений клиента о совершении операции по счету карты не тождествен понятию блокирования счета.
На аналогичные обстоятельства отказа в проведении операций по карте/счету и блокировке карты указано в ответах банка (л. д. 54 — 55).
Блокировка карты является процедурой технического ограничения на совершение операций с ее использованием, предусматривающая отказ банка в предоставлении авторизации (получения от банка разрешения, необходимого для использования операции с картой, и обязывающая банк исполнить распоряжение ее держателя), то есть ограничение дистанционной возможности управления счетом.
Указанное, безусловно, не нарушает прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на его счете, поскольку блокировка карты (проведения операций с использованием карты или ее реквизитов), не является ограничением прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Доказательств того, что ПАО «Сбербанк России» препятствовало истцу в получении денежных средств со счетов (вклада, счета карты) при его личном обращении в отделение банка материалами дела не подтверждено, а блокировка карты лишь исключила возможность дистанционного управления счетами до предоставления необходимых документов.
Таким образом, данных, свидетельствующих о невыполнении ответчиком обязательств по договору либо о нарушении условий, отвечающих положениям ст. 845, 849, 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, влекущих для истца ограничения в распоряжении денежными средствами с использованием банковских счетов, материалами дела не подтверждено.
Судебная коллегия считает, что действия банка по блокированию карты и в отказе в выполнении распоряжений клиента о совершении операции по счету карты истца обусловлены рамками возложенных на него Федеральным законом N 115-ФЗ публично-правовых обязательств по осуществлению внутреннего контроля за банковскими операциями, в связи с чем, у суда отсутствовали правовые основания для признания действий ответчика незаконными и удовлетворения исковых требований.
Совершение указанных действий не является основанием для возникновения гражданско-правовой ответственности ответчика перед истцом (п. 12 ст. 7 Федерального закона N 115-ФЗ). В этой связи у суда первой инстанции не имелось и правовых оснований для взыскания с ПАО «Сбербанк России» в пользу истца процентов, неустойки, а также компенсации морального вреда.
Правовых оснований к отмене по существу правильного решения апелляционная жалоба не содержит.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судом не допущено.
Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, ч. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Нижнесергинского районного суда Свердловской области от 05.06.2017 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца К.А. — без удовлетворения.

Председательствующий
О.Е.ПАВЛЕНКО

Судьи
С.В.СОРОКИНА
Ю.В.ШИХОВА

Как видите, суд не ограничился проверкой одной операции, а получил от банка расширенную информацию о том, что именно показалось банку подозрительным в деятельности клиента и подтвердил законность действий банка.

Эксперт:

1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.

Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.

В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам — фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.

Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.

Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.

Из этого следует:

А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.

Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» — это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.

С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.

В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).

Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).

2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:

А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.

Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.

В) Вы предоставляете запрашиваемые документы. 

Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:

– человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).

— также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна. 

— еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.

— также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.

Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.

3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?

Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:

А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.

Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.

4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:

А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.

Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.

В) Еще многие интересуются – мол отдаст ли банк деньги? Здесь лишь скажу, что по закону да, банк обязан отдать деньги, но по моей практике бывает не так просто получить свои деньги с банка, есть определенные нюансы.

Таким образом, если подводить итог:

1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.

2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций, малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.

3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.

Надеюсь мой ответ Вам помог.

С Уважением, 

Васильев Дмитрий.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-banki-proverjajut-zajomshhikov/
  • https://law03.ru/finance/article/kak-proveryaet-bank-pri-vydache-ipoteki
  • https://delo.modulbank.ru/all/cbr
  • https://vsezaimyonline.ru/reviews/credit-check.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий