Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита - список отзывов физических лиц, рефинансировавших свои потребительские кредиты. Насколько это выгодно?. Что такое рефинансирование кредита: основные параметры программ перекредитования, когда следует обращаться за рефинансированием, какие документы нужны.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?

Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:

  • Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
  • Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
  • Первоначальная ставка начисления процентов.

Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).

Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?

Судить о том, выгодно ли перекредитование, и если да, то насколько, можно лишь для условий конкретного займа. Для окончательных выводов необходим учет остаточной суммы долга, процентной ставки, направленности займа (потребительский или на развитие бизнеса), расценок на дополнительные услуги в обоих банках и прочей важной информации.



Рефинансирование по отношению к первичному кредитору фактически приравнивается к досрочному погашению задолженности, просто производит его не сам клиент, а сторонняя кредитная организация.

В случае с потребительскими кредитами банк не вправе препятствовать желанию клиента рассчитаться раньше даты, указанной в договоре (статья 809 353-ФЗ). Он также не может требовать каких-либо дополнительных выплат кроме процентов за период фактического пользования кредитными средствами. Однако заемщик обязан за месяц уведомить кредитора о своем желании погасить задолженность досрочно.

Условия бизнес-кредита допускают взимание банком недополученной прибыли полностью или частично, по договоренности с клиентом.

При принятии решения о рефинансировании чьей-то задолженности менеджмент кредитной организации учитывает размер своего предполагаемого дохода. Он зависит от остаточной суммы и срока. Если операция экономически нецелесообразна, заявку могут отклонить.

Заемщику тоже следует соотнести возможную выгоду со своими издержками. Если остаток суммы невелик и до окончания срока действия договора остается менее трех месяцев (в некоторых случаях — шести), то ему вряд ли есть смысл обращаться куда-либо за рефинансированием. К тому же эта процедура связана с затратами времени и денег.

Ситуация начинает играть другими красками, если не самым выгодным образом кредитована ипотека. Уменьшение ставки даже на полтора-два процента означает экономию значительных сумм, причем ежемесячно. Если к ней добавить полагающийся при кредите под залог недвижимости налоговый вычет, то эффект обрадует.

Очевидный вывод состоит в том, что рефинансировать небольшие кратковременные задолженности (например, за холодильник, пылесос или телевизор) нет особого смысла. Зато для крупных долгосрочных выплат (более двух лет) эта мера бывает в высшей степени рациональной.

В каком случае рефинансирование не подойдет?

Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:

  • Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
  • До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
  • Старый кредит выдавался не под залог имущества.

Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.

Выгодно ли рефинансирование кредита — мнения физических лиц

Услуга призвана улучшить текущее положение заемщика. В этом ее основная суть. Объясняется данный механизм следующим образом:

  1. Выбранный клиентом банк полностью гасит его задолженность по текущему договору.
  2. Выделенные в этих целях средства возвращаются клиентом под оговоренный процент.
  3. Новое соглашение действует по аналогии с обычным потребительским кредитам — клиент возвращает переведенную сумму с процентами.

Аналогичная с потребительским кредитом схема имеет одну особенность: расчет производится между кредитными организациями без непосредственного участия клиента. Он лишь получает от кредитора выписку о полном погашении текущей задолженности.

Одновременно с этим заключается договор со вторым банком, который оказывает услугу рефинансирования. С этого момента заемщик обязуется выполнять кредитные обязательства уже перед другой организацией. Примерно по такому алгоритму производится рефинансирование.

Выгодное рефинансирование кредита для физических лиц

Еще одним важным моментом здесь являются условия, предлагаемые клиенту. Последний обращается за услугой только по той причине, что новый банк предлагает более выгодные условия. Выгода предлагаемых условий выражается в уменьшении процентной ставки — чаще всего. В некоторых случаях речь может идти об увеличении сроков кредитования. Эти моменты решаются индивидуально с каждым соискателем.

В этом и заключается выгода для каждой из трех сторон. Первый банк получает прибыль с полностью погашенного кредитного договора. Второй кредитор получает нового заемщика, а сам клиент расплачивается со своей задолженностью. В дальнейшем он будет гасить обязательства, к примеру, с низкой процентной ставкой.

Процесс рефинансирования

Фото 2

Процедура перекредитования зависит от того, какой кредит погашает заемщик. Если это потребительские займы и от клиента не требуется оформлять обеспечения, тогда процесс более простой, погашение же ипотеки – немного сложнее.

Условно все этапы рефинансирования потребительских кредитов можно отобразить таким образом:

  1. Подача документов и заявления на перекредитование.
  2. Банк принимает решение и уведомляет о нем клиента.
  3. Клиент знакомиться с условиями рефинансирования и если они ему подходят, подписывает кредитный договор.
  4. После заключения договора кредитор отправляет деньги безналичным переводом по реквизитам указанным в действующих кредитных договорах и в суммах, которые написаны в справках о задолженности.
  5. Клиент в течение месяцам должен принести новому кредитору справки со всех банков, в которых он погасил кредиты, о выполнении своих обязательств. В противном случае ему засчитают нецелевое использование кредитных средств со всеми вытекающими последствиями.

Относительно же вопроса: что такое рефинансирование ипотечного кредита и как оно происходит. То в принципе перекредитование ипотеки очень похоже, но туда следует включить еще такие этапы как:

  1. Экспертная оценка.
  2. Страхование имущества и жизни заемщика, в некоторых случаях требуется еще и титульное.
  3. Перерегистрация ипотеки на нового кредитора.

В чем интерес рефинансирующего банка?

Источником прибыли для финансово-кредитных учреждений служит плата за пользование предоставляемыми ими заемными средствами. Исходя из этого положения, банки заинтересованы в привлечении как можно большего количества заемщиков (и вкладчиков тоже, но сейчас не о них речь).

Ставки рефинансирования по определению должны быть ниже кредитных — иначе сама операция в большинстве случаев лишается смысла. Частично эта недополученная выгода компенсируется комиссиями, взимаемыми при оформлении услуги.

Следует отметить намного меньший уровень банковских рисков при рефинансировании по сравнению с первичным кредитом:

  1. Клиент уже проверен и какое-то время погашал задолженность. Насколько регулярно он это делал -видно по выписке.
  2. Банк в любом случае потребует подтверждение дохода — как при обычном кредитовании, так и для рефинансирования.
  3. Залоговое имущество будет повторно проверено.
  4. Рефинансированная сумма меньше начального размера кредита.

И так далее. При этом ставка рефинансирования в любом случае предусматривает получение прибыли. Клиент, получив позитивный опыт, может в дальнейшем сотрудничать с банком более плотно — оформить с ним договор расчетно-кассового обслуживания, депозита или пользоваться другими финансовыми услугами. Таким образом рефинансирование играет роль своеобразной промо-акции.

А если клиент по каким-либо признакам для банка нежелателен, ему можно просто отказать.

Условия предоставления

В различных учреждениях условия могут отличаться, но чаще всего они предполагают возрастные ограничения (примерно от 21 до 65 лет), гражданство РФ и постоянную регистрацию, официальное трудоустройство на одном месте в течение не менее трех месяцев, подтверждение уровня дохода.

Кроме того, не допускаются просрочки по текущим займам.

К самим кредитным продуктам тоже предъявляются определенные требования. Так, многие банки работают только с рублевыми займами.

Существуют определенные ограничения относительно того, сколько времени прошло с момента взятия ссуды, и какой срок остается до ее погашения. А также существует возможность перекредитования до пяти разных займов.

Ставка во многих банках начинается от 9,5-10%, но нужно учитывать, что это минимальная планка, и при ряде обстоятельств она повышается.
к оглавлению

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению

Что дает рефинансирование должнику?

Фото 3

Рефинансирование кредита предполагает получения ряда выгод. Основной плюс – снижение процентной ставки и возможность изменить валюту займа.

Навигация по статье
  • Выгоды перекредитования для заемщика
  • В чем интерес рефинансирующего банка?
  • Есть ли смысл в рефинансировании потребительского кредита?
  • Как выбрать наилучшие условия перекредитования?
  • Как рассчитать ставку рефинансирования?

Все предложения банковских услуг, рекламируемые как чрезвычайно выгодные, вызывают сомнения. Не составляет исключение и рефинансирование. Стоит ли для уменьшения переплаты по кредиту оформлять заем в другом банке? Или лучше обратиться в свой? Может быть, здесь кроется какой-то подвох? Чем придется заплатить за экономию на процентах? Ведь всем известно, что всё имеет свою цену.

Еще один важный вопрос: в какие кредитные учреждения лучше всего подавать заявку о рефинансировании задолженности? По каким признакам отличать самые выгодные и надежные из них? Обо всем этом читайте в этой статье.

Что это такое, плюсы и минусы

Рефинансирование простыми словами перекредитование. Суть его в том, что человек, имея один или несколько потребительских займов, может взять кредит в другом банке и погасить их, а новый выплачивать уже на более выгодных условиях.

Для банков своя выгода также имеется: они получают новых клиентов и определенный процент.

Во всех банковских учреждениях условия услуги практически одинаковы.

Они предлагают клиенту следующую выгоду:

  • Снижение процентной ставки, что позволит меньше переплачивать. Рефинансированный заём может иметь ставку ниже текущей на 5-10 пунктов, что за весь срок позволит значительно сэкономить.
  • Увеличение срока кредитования с целью снижения финансовой нагрузки. Сумма равномерно распределяется на весь срок, ввиду чего регулярный платеж будет меньше.
  • Улучшение системы погашения. Это будет весьма полезно, если в городе проживания заемщика, к примеру, нет отделения его изначального банка, а погашение другими путями предполагает немалую комиссию.
  • Можно перекредитовать несколько потребительских займов в один, что также сделает процесс погашения их более удобным.
  • Существует возможность перевести валютный заём в рублевый, что спасет от переплат ввиду постоянных смен курса.
  • В соответствии с некоторыми программами заемщик может получить также и дополнительные средства для своих нужд.
  • При крупном размере кредита обычно предполагается определенное залоговое имущество (автомобиль, недвижимость), и физическое лицо не может использовать его в своих нуждах.Благодаря рефинансированию можно снять такие ограничения, поскольку при невысоких суммах банк может вовсе не требовать обеспечения.

Что означает и выгодно ли делать рефинансирование потребительских кредитов:

Как можно видеть, преимуществ у этой программы достаточно. Из минусов же стоит отметить — процедура оформления требует определенного времени, а также то, что в рефинансировании может быть отказано.

Еще один момент — при выборе нужно обращать внимание не только на ставку, но и на другие параметры, так как они могут влиять на размер комиссии.
Дополнительные переплаты возможны при оформлении страховки, комиссиях за оформление либо перевод средств. Но также учтите, что, увеличивая срок кредитования, вы повышаете и общий размер переплаты.

Чтобы понять, будет ли целесообразна услуга, нужно произвести расчеты, поскольку если экономия несущественна, то сбор документов и потеря времени будут просто неоправданными.

Чтобы перекредитование действительно помогло сэкономить, нужно оценить все предлагаемые моменты.

Нужно учесть следующее:

  • Максимально внимательно читайте договор и обращайте внимание также на условия погашения задолженности досрочно — каковы сроки, предполагается ли дополнительная комиссия.
  • Сравните процентные ставки в разных кредитных учреждениях, которые предлагают рефинансирование.
  • Проанализируйте все пункты: сроки, на которые предоставляются средства, способ предоставления, дополнительные комиссии и так далее.
  • Большинство банков определяют процентные ставки для каждого клиента индивидуально.Они могут ориентироваться на доход и место работы, социальный статус, то, своевременно ли вы погашали долги по другим кредитам, готовность оформить страховку и так далее. Подобрать и получить выгодный кредитПоэтому учтите, что фактическая ставка в итоге может отличаться от предложенной.
к оглавлению

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Фото 4

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом. Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа. Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

  • У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
  • Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

  • У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
  • По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

  • Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
  • Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
  • Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов. Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом. Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Когда следует обращаться за рефинансированием

Очень часто с вопросом: что такое рефинансирование кредита, люди обращаются в контексте разных ситуаций, но обычно цель у них одна: упростить погашение, снизить переплату, добиться более лояльных условий обслуживания. Стандартными причинами поиска нового кредитора являются:

  • большой размер ежемесячного платежа – оформляя новый кредит под меньшую процентную ставку, заемщик может снизить финансовую нагрузку на свой бюджет. Также достичь такого результата можно, если взять деньги на более длительный срок. Хоть последний вариант не совсем выгодный с точки зрения переплаты, но поможет сохранить положительную кредитную историю, да и никто не запрещает в будущем досрочно выполнить свои обязательства;
  • несколько кредитов в разных банках – большое количество кредитов очень сложно обслуживать, так как каждый из них имеет свой график погашения, за которым необходимо постоянно следит. А путем рефинансирования можно объединить все задолженности в одну и уже ходить в один банк ее погашать, что намного проще;
  • валютный кредит – очень популярная причина обращений для рефинансирования. Смена валюты на национальную денежную единицу поможет уйти от зависимости колебания валютного курса. И заемщику не придется с опаской следить за стоимостью долларов или евро в обменниках.

Другими словами в рефинансировании нуждаются люди:

  • которым необходимо уменьшить ежемесячный платеж по кредиту;
  • которые хотят обслуживать задолженность по меньшей ставке, чтобы в итоге снизить переплату;
  • которые хотят уйти от валюты.

Какие документы могут потребоваться

Фото 5

Итак, что такое рефинансирование кредита и кому оно может пригодиться понятно. Теперь нужно разобраться, какие документы могут потребоваться от клиента, чтобы оформить перекредитование. Конечно, требования к пакету документов у каждого кредитора свои, но обычно для получения решения клиенту нужно предоставить:

  • паспорт;
  • справку о доходах за последние полгода и трудовую книжку или другие документы, подтверждающие доходы и занятость;
  • документы о семейном положении: свидетельство о браке, о рождении детей и т.д.;
  • кредитные договора и договора обеспечения;
  • справку из банков об остатках задолженности и качестве обслуживания кредитов.

Кроме этого, заемщик заполняет стандартную анкету клиента, в которой он подробно описывает все о себе: наличие имущества, ежемесячные доходы и расходы, какими банковскими услугами пользуется и т.д.

По ипотечному кредиту клиенту также понадобится принести документы на имущество, которое будет выступать залогом.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:

  • Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
  • Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
  • Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
  • Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
  • Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.

Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:

  • Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
  • Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
  • Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
  • Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.

Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.

Список банков, занимающихся перекредитованием, ставки

Какие банки делают рефинансирование потребительского кредита? Рассмотрим несколько выгодных предложений по перекредитованию потребительских займов:

  • Райффайзенбанк. Это предложение отличается низкой ставкой -11,9% годовых, причем процент фиксированный. Максимальная сумма кредитования- 2 000 000 р., сроки составляют от 12 до 60 месяцев.Однако минимальная ставка будет доступна только при условии страхования, иначе она поднимается на 5%.Заявку можно оформить в режиме онлайн и по телефону. Обычно она рассматривается в течение часа.
  • Тинькофф Банк. Организация предлагает довольно выгодную программу, в соответствии с которой оформляется карта «Платинум», предполагающая 120 дней беспроцентного периода.Средства с нее переводятся на счет другой организации, а клиент начинает выплачивать долг по кредитке, имея возможность в течение четырех месяцев делать это без процентов.Максимальная сумма составляет 300 000 рублей, процентная ставка — 12,9 годовых.Требования к клиентам минимальны, но их рейтинг влияет на максимальный лимит. Кроме того нужно учитывать, что годовое обслуживание карты стоит 590 рублей.
  • ВТБ. ВТБ предлагает довольно выгодную программу и позволяет объединить в один до шести займов.Максимальный размер кредита составляет 3 млн р., сроки до 5 лет. Ставка — от 13,5%. Пенсионеры и госслужащие могут получить льготные условия.
  • Сбербанк. Предлагает следующие условия: сумма до 3 млн р., срок — до 5 лет. Процент определяется размером кредитования и составляет 12,5% либо 13,5%.Можно также объединить несколько долгов и получить дополнительные средства. А также организация предлагает рефинансирование ипотечных кредитов.
  • Банк Москвы. Это банковское учреждение позволяет объединить до десяти задолженностей. Минимальная ставка составляет 12,9%.Размер максимальной суммы определяется индивидуально (до 1 300 000 рублей), но он должен быть не меньше, нежели остаток по задолженностям плюс 3 процента.Обеспечение не требуется. Подать заявку можно в онлайн-режиме.

Сбербанк крупнейший универсальный банк России. Воспользовавшись этой услугой в этом учреждении, клиент может «одним махом» погасить до пяти различных займов. Если вы решили обратиться именно в эту организацию, то наши статьи вам пригодятся:

  • Условия перекредитование других банков, кредитной карты и потребительской ссуды.
  • Можно рефинансировать заём, взятый в самом банке?
  • Пошаговая инструкция по оформлению.
к оглавлению

Что выгоднее: рефинансирование или потребительский кредит

Фото 6

Сравнивать эти два термина нельзя. Клиент не сможет обратиться в кредитную организацию за данной услугой, не имея действующих кредитных обязательств. В данном случае одно прямо исходит из другого.

Более того, рефинансирование не может быть не выгодней кредита. Иначе в использовании услуги пропадает ее основной смысл. Внутри одной кредитной организации услуга не будет доступна. Внутреннее рефинансирование получило наименование реструктуризации. Поэтому пересматриваются соглашения именно других банков.

По сути, это перевод договора из одного банка в другой, только с пересмотром ключевых условий. Ввиду выгоды инструмента он пользуется такой популярностью у соискателей.

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали в этой статье.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование — это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

  • Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.
Многое также зависит от типа погашения кредита. Платежи могут быть аннуитетными и дифференцированными.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.


Подобрать и получить выгодный кредит

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

Всю важную информацию, касающуюся рефинансирования кредитов, вы можете найти на нашем портале. Ознакомьтесь с такими материалами:

  • Перекредитование для физических лиц, ИП, пенсионеров.
  • Порядок оформления и необходимые документы.
  • Как правильно подать заявку, стоит ли это делать и когда можно это сделать?
  • Рефинансирование ипотеки, кредитных карт, потребительской ссуды, займов с просрочками.
  • Возможна ли такая процедура без справок и поручителей?
к оглавлению

Вопросы и ответы

Могу ли Я узнать,у меня много мелких кредитов(в микрофинансовых организациях)из за этого испорчена кредитная история,могу ли я узнать возможно ли подача заявки на рефинансирование и какой будет результат с плохой кредитной историей? Заранее за ответ

Эксперт:

Елена! Для начала отметим, что данные о вашей финансовой истории не всегда недостоверны. Поэтому ещё не всё потеряно. Сведения по вашей Кредитной истории можно получить в каждом Бюро Кредитных Историй 1 раз в год бесплатно.

Если вы видите явные ошибки в данных (например, вы точно помните, что в такой-то срок внесли платёж, а в данных из БКИ там просрочка), то срочно берите справку о качестве исполнения долга по кредитному договору в том банке, где выплачивали кредит. Данную справку приложите к заявке на кредит при обращении в другой банк. Также отправьте справку в то бюро, где получили информацию.
Такая справка позволяет вам «выйти сухим из воды», предоставив достоверные данные из банка. Любой банк поверит такой справке.
Если в БКИ достоверная информация, и вы знаете, что ваша кредитная история плохая неспроста, есть два пути решения проблемы:
Если просрочки по платежам происходили не по вашей вине, и вы это докажете в приложенном комментарии к заявке, банк вынесет положительное решение относительно вас. Некоторые банки ценят честность клиентов даже на стадии подачи заявления.
Если просрочки длительные, и в одном банке вам отказали, можно обратиться в недавно появившиеся банки.Некоторые из таких банков для привлечения новых клиентов могут закрывать глаза на серьёзные проблемы с выплатой кредитов. Также молодые банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, и вполне вероятно, что информация о вашей КИ может не быть среди тех бюро, с которыми сотрудничает банк.
Банки скрывают, с какими бюро кредитных историй они работают, поэтому подавать заявку в новый банк тоже придется наудачу.
Для получения ссуды необязательно обращаться в банк. Многие магазины бытовой техники, автомобилей и даже недвижимости предоставляют возможность покупки в кредит. Как правило, такие магазины не выкупают информацию из БКИ, поэтому можно обратиться непосредственно к ним.

Я являюсь зарплатным клиентом Райффайзенбанка, работаю на одном предприятии 23 года. В данном банке имею потребительский кредит и кредитную карту. У Меня временная регистрация до 2021 года, в городе родилась, выросла и живу. Так сложились обстоятельства что на данный момент не имею постоянной прописки. Банк отказал в рефинансировании из за временной регистрации. Правомерно ли это? Можно законно решить этот вопрос?

Эксперт:

Анжелика, добрый день!

Рискну предположить, что причину отказа Вам озвучили только в устной форме. 

Формально Банк может отказать в рефинансировании без объяснения причин, если только услуга рефинансирования подробно не расписана (В каких случаях и на каких условиях банк обязан ее оказать) в первоначальном кредитном договоре (а такое маловероятно). Обычно Договором предусматривают лишь Отсрочку платежа (1, 2 раза в течении действия Договора) и устанавливают твердую сумму оплаты (500 руб. например) за такую отсрочку. Либо услуга Пропуск платежа (тоже 1, 2 раза). На этом все.

Любое другое рефинансирование (реструктуризация) представляет собой ни что иное, как Доп. соглашение к первоначальному Договору, либо перекредитование (Заключение Нового Договора, д.с. по которому идут на погашение первоначального Договора). В этом случае такое доп. соглашение — добровольное волеизъявление двух сторон и Банк оценивает свои риски по внутренним инструкциям, тут обязать рефинансировать вашу задолженность их не получится.

Если же вдруг по первоначальному договору они обязаны были это сделать при наличии определенных условий — анализируйте договор и может быть вы окажетесь правы. Но на месте Банка я бы такие условия не предусматривал.

В случае если оплата не производится уже давно предлагаю Вам следующий алгоритм:

Ваш алгоритм таков:

1) Если более 1 года от БАНКА не слуху не духу было, вы не платили, а сейчас они появились — НЕ РЕАГИРУЙТЕ и см. п. 3.

2) Если вы платили по мере возможности за последний год, а сейчас активно начали надоедать коллекторы, то направляете по юр. адресу Банка письменное заявление на реструктуризацию письмом с описью вложения. Если вдруг Банк согласен установить вам небольшие ежем. платежи — выплачиваете в соответствии с новым графиком.

3) Направляете в адрес Банка,  а также всех их коллекторов Заявление об отказе от взаимодействия (форма установлена ФССП)

4) Прекращаете любое взаимодействие с банком и его представителями: телефоны, почта, личные встречи. При «наглеже» коллекторов — жалуетесь в ФССП и прокуратуру.

5) Ждете судебный приказ. — В ТЕЧЕНИИ 10 дней с момента получения копии СП НАПРАВЛЯЕТЕ Заявление об отмене суд. приказа (Возражения на СП).

6) Ждете исковое производство — получаете копию иска (Вероятно суд переведет рассмотрение в Упрощенное производство — т.е. БЕЗ вашего непосредственного участия, только по документам) и в установленные судом сроки направляете письменный Отзыв на иск. В нем как минимум просите суд уменьшить неустойки в соотвествии со ст. 333 ГК РФ. Остальное зависит от конкретных обстоятельств (незаконные комиссии, неучтенные платежи, пропуски исковой давности).

7) После вступления решения суда в законную силу — Подаете в суд, вынесший Решение суда или в суд по месту исполнения решения суда — Письменное заявление о рассрочки исполнения суда / либо уменьшения ежем. удержаний из дохода. 

Либо просто через пристава гасите долг по Исполнительному листу.

Планить Тинькову/коллекторам/мошенника НЕ через Приставов — не рекомендую. Поскольку долг вы не уменьшите. ЕСЛИ ТОЛЬКО Банк в ПИСЬМЕННОМ виде не заключит доп. соглашение с Вами (см. п.1)

Удачи!!!

P.S. На дополнительные вопросы я так же могу ответить в личном чате юриста. Также могу взять на себя полное сопровождение по данному алгоритму за умеренную плату (уточняйте в чате).

Имею потребительский кредит с ноября 2017 в ВТБ24 под 13,5 процентов на 5 лет. Являюсь государственным служащим, зарплатным клиентом этого банка и задолжностей по платежом нет. В настоящее время после снижения ставки рефинансирования ЦБ рф и снижения ставок для потребкридитов в ВТБ 24 подал заявку на кредит для рефинансирования ранее выданного кредита. Одобрили под процент более высокий, чем был ранее (14,5) без указания причины. Что можно предпринять в этом случае?

Эксперт:

Михаил, процентная политика банков — тайна за семью печатями. Никто не может уверенно сказать, какой процент одобрят. И заставить сделать это невозможно, потому что предложение банка идет по схеме «От ХХХ%...» а ДО скольки вы нигде не увидите. 

А у вас была заявка именно на рефинансирование? Или это просто был ваш план — взять кредит и направить на рефинансирование? Тогда можно было бы объяснить тем, что вы, имея один кредит, берете второй и для банка становитесь более рисковым заемщиком. если же заявка сразу была как кредит на рефинансирование, тогда даже предположить не могу.

Попробуйте подождать и сделать попытку в апреле, например.

Источники

Использованные источники информации.

  • https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/vygodno-li-refinansirovanie-kredita/
  • https://delen.ru/finansy/refinansirovanie/stoit-li-ispolzovat-refinansirovanie.html
  • https://brobank.ru/vygodno-li-refinansirovanie-kredita/
  • https://finansoviyblog.ru/kredityi/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html
  • https://cursinfo.com/refinansirovanie-potrebitelskix-kreditov/
  • https://cursinfo.com/stoit-li-refinansirovat-bankovskij-kredit/
  • https://banks.expert/news/analitika/refinansirovanie-ili-novyj-kredit
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий